ご注意：本記事は一般的な情報提供を目的としています。特定の保険商品の加入を一律に推奨するものではありません。公的保障、勤務先制度、家計状況、預貯金を確認したうえで判断してください。
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遺族年金・団信・勤務先保障・預貯金を確認しても自分で不足額を計算しにくい場合は、相談窓口を確認する方法もあります。相談条件・取扱商品・費用は各社の公式サイトで確認してください。
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生命保険はいくら必要？まず遺族年金を差し引いて不足額を出す
生命保険の死亡保障額は、年収や「平均的な保険金額」だけで決めるより、家族に必要な生活費・教育費などから、公的保障・勤務先制度・預貯金を差し引いて不足額を出す方が合理的です。
| 順番 | 確認する内容 |
|---|---|
| 1. 必要資金 | 残された家族の生活費、教育費、住居費、葬送関連費など、将来必要になる資金を洗い出します。 |
| 2. 公的保障 | 日本年金機構の遺族基礎年金・遺族厚生年金について、受給対象と見込額を確認します。家族構成や加入状況で対象・金額が変わるため、民間保険より先に確認します。 |
| 3. 既にある備え | 預貯金、勤務先の死亡退職金・弔慰金、住宅ローンの団体信用生命保険、既契約の生命保険などを確認します。 |
| 4. 不足額だけ保険で補う | 必要資金から1〜3で確保できる金額を差し引き、残った不足額を死亡保障の検討額にします。 |
一次情報：日本年金機構「遺族基礎年金」 / 日本年金機構「遺族厚生年金」
ポイント：遺族年金は受給要件・対象者・年金額が家族構成や年金加入状況で変わります。記事上の一律モデル額だけで判断せず、日本年金機構の最新条件を確認したうえで不足額を計算してください。
世帯別・生命保険必要額のシミュレーション
「自分にはいくらの生命保険が必要か」を具体的な数字で確認しましょう。生命保険の必要額は「遺族が生活を維持するために不足する金額の総額」で計算します。
シミュレーション①：子あり共働き世帯（夫35歳・年収600万円が死亡した場合）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 妻の年収（手取り） | 月20万円 |
| 遺族基礎年金＋遺族厚生年金（子2人） | 月約17万円 |
| 収入合計 | 月37万円 |
| 生活費（家賃・食費・教育費・光熱費等） | 月33万円 |
| 教育費積立・老後資金積立 | 月6万円 |
| 毎月の不足額 | 月▲2万円 |
| 不足期間（末子22歳まで・約22年間） | 264か月 |
| 必要保障総額の目安 | 約528万円＋緊急予備費200万円 |
このケースでは約700〜800万円の生命保険（定期保険または収入保障保険）が目安となります。両方が正社員で年収差が小さければ、さらに必要保障額を下げることも可能です。
シミュレーション②：専業主婦世帯（夫40歳・年収700万円が死亡した場合）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 遺族年金（子2人・小学生） | 月約17万円 |
| 妻がパートで得られる収入（見込み） | 月約10万円 |
| 収入合計 | 月27万円 |
| 生活費（家賃・食費・教育費等） | 月28万円 |
| 毎月の不足額 | 月▲1万円（＋将来の教育費積立不足） |
| 子ども2人の大学進学費用（積立不足分） | 約600〜800万円 |
| 必要保障総額の目安 | 約2,000〜3,000万円 |
専業主婦世帯では、夫の死亡リスクに対して2,000〜3,000万円規模の生命保険が必要になるケースが多いです。ただし、住宅ローンがある場合は団信（団体信用生命保険）でローン残高がゼロになるため、必要額から差し引いて考えます。
生命保険の見直しタイミングと方法
生命保険は一度加入したら終わりではなく、ライフイベントに合わせて定期的に見直すことが重要です。
見直しが必要な主なタイミング
| ライフイベント | 見直しの方向性 |
|---|---|
| 結婚 | 死亡保障を追加。独身時代に加入した保険の受取人を配偶者に変更 |
| 子どもが生まれた | 必要保障額を計算し直す。収入保障保険の追加を検討 |
| 住宅購入（ローン） | 団信でローン残高がカバーされるため、その分の死亡保障は削減可能 |
| 子どもが独立 | 扶養家族がいなくなるため、死亡保障を大幅削減または解約検討 |
| 定年退職・年金受給開始 | 死亡保障の必要性が大幅低下。医療保険のみ継続が一般的 |
| 収入の大幅変動（昇進・転職・独立） | 保障額の上下調整。就業不能保険の追加も検討 |
見直しの具体的な手順
STEP1：現在加入している保険の内容を把握する
保険証券を引き出し、「何の保険に・いくらの保障で・いつまで・月いくら払っているか」を一覧表にまとめます。加入していること自体を忘れている保険がある場合も多いです。
STEP2：現在の家族構成・収入・住宅ローン等を整理する
加入時と状況が変わっている場合（子どもが増えた・ローンが完済した・転職した等）、必要保障額も変わっています。現状を正確に把握することが見直しの出発点です。
STEP3：必要保障額を計算する
上述のシミュレーション例を参考に、「万が一の場合に毎月いくら不足するか」を計算します。不足額×不足期間が必要保障総額の目安です。
STEP4：保障の過不足を確認し、調整する
現在の保険保障額と必要保障額を比較。過剰な部分は削減し、不足している部分は追加します。同じ保障内容であれば、現在より安い商品への乗り換えも検討します。
よくある質問（FAQ）
Q1. 生命保険に入っていないと何が問題ですか？
A. 扶養家族（子ども・配偶者）がいる場合、保険なしで死亡すると残された家族の生活費・教育費が不足するリスクがあります。特に住宅ローンが残っている場合は、団信の適用範囲外のケース（ペアローンの配偶者分など）で問題が生じます。扶養家族がいない独身・DINKs（共働き・子なし）であれば、死亡保障の優先度は低く、貯蓄で代替できるケースも多いです。
Q2. 生命保険と死亡保険の違いは何ですか？
A. 「生命保険」は広義には死亡・入院・就業不能等をカバーする保険全般を指します。狭義では「死亡した時に保険金が支払われる保険」を生命保険（死亡保険）と呼びます。主な種類は、①定期保険（一定期間・掛け捨て）、②終身保険（一生涯・貯蓄性あり）、③収入保障保険（毎月定額を一定期間給付）の3つです。共働き子育て世帯には、保険料が低い定期保険または収入保障保険が合理的な選択肢になることが多いです。
Q3. 生命保険は何歳まで入れますか？また、いつ解約すべきですか？
A. 定期保険・収入保障保険は加入時の年齢制限（多くは60〜70歳）があり、保障終了年齢も設定されています。終身保険は文字通り一生涯保障が続きます。解約のタイミングは、①扶養家族が全員独立した時、②住宅ローンを完済した時、③十分な貯蓄（老後資金＋緊急予備費）が確保できた時、が主な目安です。
Q4. 掛け捨て保険と貯蓄型保険、どちらが有利ですか？
A. 現役世代（20〜50代）で扶養家族がいる場合は、同じ保険料で大きな保障が得られる掛け捨て型が有利です。貯蓄型（終身保険・養老保険）は保険料が高く、保障効率が低い分、「保険料を払うことで強制的に貯蓄できる」という側面があります。投資・積立の選択肢が豊富な現在（NISA・iDeCo等）、保険で貯蓄する必要性は以前より低くなっています。
Q5. 職場の団体保険（グループ保険）と個人の生命保険、どちらを優先すべきですか？
A. 団体保険は保険料が安い（個人保険の50〜80%程度）というメリットがあります。ただし、退職・転職時に継続できない（または割高になる）デメリットがあります。転職・独立の可能性が高い方は、個人保険を主軸に置き、団体保険は補助的に活用するのが安心です。
読者タイプ別・生命保険の判断フロー
タイプA：独身（扶養家族なし）
→ 死亡保障の優先度は低い。医療保険・就業不能保険を優先。貯蓄が300万円未満なら医療保険を先に確保。
タイプB：共働き・子なし（DINKS）
→ ペアローンの有無を確認。ローンがない・貯蓄が十分なら死亡保障不要のケースも。ローンがある場合は片方が亡くなった後の残り分を補う保障を検討。
タイプC：共働き・子あり
→ 収入保障保険（月5〜15万円程度）を子どもが独立するまで設定するのが最もコスパが良い。遺族年金＋パートナー収入で不足する月額を計算して保障額を決める。
タイプD：専業主婦（主夫）世帯
→ 収入のある配偶者への手厚い死亡保障が最優先。2,000〜3,000万円規模の定期保険または収入保障保険。住宅ローン残高は団信でカバーされるため除外して計算。
タイプE：子どもが独立済み・老後期
→ 死亡保障の必要性は大幅低下。医療保険の継続を優先。介護保険の必要性を検討する時期。
insure-check編集部 主任ライター・監修者。FP（ファイナンシャルプランナー）2級・生命保険募集人資格保有。保険業界・金融メディアに通算12年以上携わり、生命保険・医療保険・がん保険を専門とする。金融庁・生命保険文化センターの公的データをもとに中立・客観的な情報提供をモットーとする保険専門ウェブメディア「INSURE CHECK」の創設メンバー。年間100本以上の記事監修・執筆を担当し、家計改善・保険見直し相談の実務経験を情報発信に活かす。【保有資格】FP2級（AFP）、生命保険募集人（一般・変額）、損害保険募集人
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