【2026年最新】フリーランス・自営業者が入るべき保険5選｜傷病手当金なしで備える方法

フリーランス・自営業者は会社員と違い、「傷病手当金がない」「有給休暇がない」「退職金がない」という三重苦があります。病気やケガで働けなくなった場合、収入は即ゼロになります。本記事では、フリーランス・自営業者が優先して入るべき保険5つを、必要性の高い順に解説します。

フリーランス・自営業者が特に注意すべき公的保障の空白

フリーランスが優先して入るべき保険5選

優先① 就業不能保険・所得補償保険（最重要）

フリーランスにとって最も必要性が高い保険です。病気・ケガで働けなくなった場合の収入ゼロリスクをカバーします。就業不能保険は月額10〜30万円の給付金が受け取れます。フリーランス特有の「完全就業不能でないと給付されない」条件に注意し、一部就労でも給付される商品を選びましょう。

優先② 医療保険（掛け捨て型）

入院・手術時の治療費を補填する医療保険は必須です。フリーランスは入院すると収入が途絶えるため、入院給付金に加えて「入院一時金」がある商品がおすすめです。月2,000〜4,000円で十分な保障が確保できます。

優先③ がん保険

がんは長期療養になることが多く、フリーランスには特に深刻です。診断一時金100〜200万円のがん保険があれば、仕事を休んでいる間の生活費を確保できます。抗がん剤・通院治療もカバーされる商品が安心です。

優先④ 死亡保険（扶養家族がいる場合）

フリーランスが亡くなった場合、遺族は遺族基礎年金（国民年金部分のみ）しか受け取れません。会社員より遺族年金が少ないため、死亡保険での備えが重要です。扶養家族（配偶者・子ども）がいる場合は収入保障保険に加入しましょう。

優先⑤ 老後の備え：iDeCo（個人型確定拠出年金）

厳密には保険ではありませんが、フリーランスの老後保障として最重要です。国民年金だけでは老後の収入が不足するため、iDeCoで毎月68,000円まで積立でき、全額所得控除の節税効果もあります。個人年金保険との併用も検討しましょう。

よくある質問（FAQ）

Q1. フリーランスは国民健康保険に加入しているから医療保険は不要では？

国民健康保険で医療費の3割負担はカバーされますが、入院中の収入ゼロ・差額ベッド代・食事代・仕事ができない間の固定費は補填されません。フリーランスには医療保険＋就業不能保険の両方が必要です。

Q2. フリーランスでも生命保険料控除は使えますか？

はい、確定申告で生命保険料控除を申告できます。会社員の年末調整と同様に、3区分（一般・介護医療・個人年金）それぞれで最大4万円の控除が受けられます。

Q3. 個人事業主は小規模企業共済も活用すべきですか？

はい、小規模企業共済は個人事業主・フリーランスの退職金制度に相当します。掛金は全額所得控除になり、受取時も税制優遇があります。月1,000〜70,000円で積み立て可能で、iDeCoと並んで優先的に活用を検討すべき制度です。

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