【2026年最新】収入保障保険はいらない？フルタイム共働き家庭の判断基準

フルタイム共働き家庭にとって、収入保障保険はいらないのでしょうか？夫婦ともにフルタイムで働いている場合、片方が亡くなっても世帯収入がゼロにはなりません。
しかし、子育て・住宅費・教育費を一本の収入で賄えるかは個別に計算が必要です。
本記事で詳しく解説します。

収入保障保険の基本と必要性の判断ポイント

収入保障保険は、被保険者が死亡・高度障害になった場合に、遺族が毎月一定額を受け取れる保険です。
定期保険の一時金型と異なり、必要な期間だけ毎月受け取れるため、遺族の生活費補填に適しています。
保険料は同等の定期保険より安く設定されています。

この世帯に適した保障の考え方

フルタイム共働き家庭では、片方が亡くなった場合でも配偶者の収入と遺族年金で生活費の大部分をカバーできる可能性があります。
しかし子どもが小さい・住宅ローンがある・教育費がかかる期間は、一本の収入だけでは不足することがあります。

必要保障額の計算式：「遺族の毎月不足額×期間（月数）」が収入保障保険の月額給付金の設定目安です。
例えば月5万円の不足が20年続くなら、月額5万円・保険期間20年の収入保障保険が必要です。

フルタイム共働き家庭でも、育児を担う親（特に母親）が亡くなった場合は育児外注費が発生します。
家事・育児の代替コスト（月3〜10万円）も考慮に入れて必要保障額を計算しましょう。

収入保障保険の保険料相場と選び方のポイント

収入保障保険の保険料は、被保険者の年齢・性別・保険期間・保障月額・喫煙歴によって決まります。
35歳男性・月額15万円・60歳満了の場合、月払保険料の相場は2,000〜3,500円程度です。
選ぶ際のポイントは4つあります。

• ①保険期間の設定：子どもが独立する時期または定年退職年齢（60〜65歳）に合わせる。
• ②最低保証期間の有無：加入直後に万一があっても一定期間（2〜5年）の給付を確保できる商品を選ぶ。
• ③就業不能特約：死亡だけでなく長期就業不能状態でも給付が受けられるか確認する。
• ④非喫煙者割引：禁煙者は大幅な割引（20〜30%）が受けられるプランも多く、健康状態が良ければ積極的に活用したい。
  複数社の見積もりを一括で取得できる比較サービスを使うのが最も効率的です。

遺族年金と収入保障保険の組み合わせ：必要保障額の計算方法

収入保障保険の必要保障額は「遺族年金を差し引いた毎月の不足額」から逆算します。
計算式は：【必要保障月額】＝月の生活費 − 配偶者収入 − 遺族年金受給額です。
例えば、月の生活費28万円・配偶者パート収入8万円・遺族厚生年金11万円の場合、不足は月9万円。
子どもが独立するまで15年なら、総必要保障額は9万円×12ヶ月×15年＝1,620万円です。
収入保障保険なら月9〜10万円の保障を60歳満了で設定すれば、この不足をカバーできます。
一時金型の生命保険で1,620万円を確保しようとすると保険料が大幅に高くなりますが、収入保障保険なら月1,500〜2,500円程度で実現できます。

収入保障保険を活用した「家族を守る設計」の実例

収入保障保険の活用例として、35歳・年収600万円の会社員（妻・子1人）のケースを見てみましょう。
月の生活費28万円・住宅ローン月12万円（団信加入済み）・妻パート収入月8万円・遺族厚生年金月11万円の場合：万一の際の収入は月19万円、支出（ローン消滅後）は月16万円で月3万円のプラスになります。
この世帯では収入保障保険なしでも家計は維持できますが、教育費ピーク（中学〜大学）には月5〜10万円の追加支出が見込まれるため、月10万円・15年間の保障を月2,200円で追加することが推奨されます。
一方、同じ35歳でも住宅ローンなし・賃貸（月15万円）の場合は毎月の収支が大幅に悪化するため、月15〜20万円の収入保障保険が必要です。
このように世帯の状況によって必要保障額は大きく異なります。

収入保障保険の注意点：申告内容と告知の重要性

収入保障保険に加入する際は、健康告知・職業告知が必要です。
告知義務違反があると、万一の際に保険金が支払われない「告知義務違反による解除」が生じるリスクがあります。
主な告知事項は、

• ①過去5年以内の入院・手術歴、
• ②現在治療中・服薬中の病気、
• ③身長・体重（BMI）、
• ④職業（危険な職業は割増保険料や加入制限がある場合も）、の4点です。
  持病がある方は「引受基準緩和型（限定告知型）」の収入保障保険を扱う保険会社もあります。
  ただし通常の収入保障保険より保険料は割高になります。
  まずは健康な状態で複数社を比較し、自分に合った商品を見つけることが大切です。

よくある質問（FAQ）

Q1. フルタイム共働きでも収入保障保険は必要ですか？

A. 子どもの養育期間中は必要保障額が発生する可能性があります。
片方の収入だけで住宅費・育児費・教育費を全てカバーできるか計算した上で判断しましょう。
不足分があれば収入保障保険で補う設計が有効です。

Q2. 収入保障保険の月額給付金はどう決めればいいですか？

A. 「片方が亡くなった後の毎月の収入不足額」が目安です。
遺族年金・配偶者収入を差し引いた後、生活費・教育費・住宅費を賄うために不足する金額を計算しましょう。

Q3. 子どもが独立したら収入保障保険は解約すべきですか？

A. 子どもが独立し、住宅ローンも完済していれば、収入保障保険の必要性は大幅に下がります。
定期保険と同様に保険期間が終了すれば自動的に補償が消えるため、途中解約の必要がないケースも多いです。

まとめ：収入保障保険の要否を判断するための3ステップ

収入保障保険の要否を判断するには、次の3ステップが有効です。ステップ1：現状整理—現在の家計（収入・支出・貯蓄・ローン残高）と公的保障（遺族年金・傷病手当金・高額療養費等）の受給見込み額を洗い出します。ステップ2：リスク計算—万一の際に毎月何円不足するか、何年間その状態が続くかを試算します。
不足額×期間が「必要保障総額」の目安です。ステップ3：保険料の比較—必要保障額をカバーする収入保障保険を複数社で比較し、家計に無理のない保険料のプランを選びます。
この3ステップを踏まえると、「本当に必要な保障」と「適切な保険料」が明確になります。
まずは無料の保険比較サービスで現状を確認してみましょう。

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