【2026年最新】収入保障保険はいらない？賃貸世帯は家賃が消えない点で判断

保険料は商品・年齢・健康状態・保障条件で変わる

収入保障保険の保険料は、保険会社、年齢、健康状態、喫煙状況、保障月額、保障期間、特約などで変わります。本記事では、出典を確認できない会社別の具体的な保険料例は掲載しません。比較する場合は、各保険会社の最新の公式資料・設計書で同一条件をそろえて確認してください。

金融庁は、民間保険は公的保険を補完する面があるため、公的保険の保障内容を理解したうえで必要に応じて検討することが重要と案内しています。一次情報：金融庁「公的保険について～民間保険加入の検討にあたって～」

賃貸世帯で収入保障保険が「いらない」と言える条件

賃貸世帯でも以下の条件がそろう場合、収入保障保険の優先度は低くなります。

• ①配偶者が家賃＋生活費すべてをカバーできる収入（手取り月35万円以上）を持つ、
• ②流動資産が家賃×12ヶ月×10年以上（例：月15万円なら1,800万円以上）ある、
• ③近い将来に持ち家購入を計画しており、それまでの期間が短い（2〜3年以内）—これらは判断材料の例です。いずれかを満たさないだけで収入保障保険が必要と決まるわけではありません。公的保障と家計の不足額を確認し、不足がある場合に民間保険を選択肢として検討します。

賃貸から持ち家に移行する計画がある場合の対応

5年以内に持ち家を購入する予定がある場合、収入保障保険の加入タイミングと期間設定に工夫が必要です。
現時点では賃貸リスクに対応した保障額（月15万円など）で加入し、持ち家購入後にローン残高・団信の内容を確認して保障額を減額・見直すのが合理的です。
多くの収入保障保険は保障額の減額変更が可能です。「今すぐ加入・将来見直し」の柔軟な活用をおすすめします。

収入保障保険の保険料相場と選び方

収入保障保険の保険料は年齢・性別・保険期間・保障月額・喫煙歴によって決まります。
35歳男性・月額15万円・60歳満了の場合、月払保険料は2,000〜3,500円が相場です。
選ぶ際のポイントは4つあります。

• ①保険期間：子どもが独立する時期または定年（60〜65歳）に合わせる。
• ②最低保証期間：加入直後に万一があっても一定期間の給付を確保できる商品を選ぶ。
• ③就業不能特約：死亡だけでなく長期就業不能でも給付が受けられるか確認する。
• ④非喫煙者割引：禁煙者は20〜30%の割引が受けられるプランも多い。
  複数社の見積もりを一括比較サービスで取得するのが最も効率的です。

必要保障額の計算方法：遺族年金との組み合わせ

収入保障保険の必要保障額は「遺族年金を差し引いた毎月の不足額」から逆算します。
計算式：必要保障月額 ＝ 月の生活費 − 配偶者収入 − 遺族年金受給額。
例えば月の生活費28万円・配偶者パート収入8万円・遺族厚生年金11万円なら不足は月9万円。
子どもが独立するまで15年なら総必要保障額は1,620万円です。
収入保障保険で月9〜10万円を60歳満了で設定すれば月1,500〜2,500円程度で実現できます。
一時金型生命保険で1,620万円を確保するより大幅に保険料が安くなります。

収入保障保険を活用した「家族を守る設計」の実例

収入保障保険の活用例として、35歳・年収600万円の会社員（妻・子1人）のケースを見てみましょう。
月の生活費28万円・住宅ローン月12万円（団信加入済み）・妻パート収入月8万円・遺族厚生年金月11万円の場合：万一の際の収入は月19万円、支出（ローン消滅後）は月16万円で月3万円のプラスになります。
このようなケースでも、教育費を含む将来支出と公的保障・配偶者収入・貯蓄を差し引いて不足額を確認してから、必要な保障額と期間を検討します。特定の保障額や保険料を一律に推奨することはできません。
一方、賃貸で住居費が継続する世帯は、死亡後にも残る家賃を家計試算へ含める必要があります。必要保障額は世帯ごとに異なるため、家賃だけから一律の保障月額を決めないでください。
このように世帯の状況によって必要保障額は大きく異なります。

収入保障保険の注意点：申告内容と告知の重要性

収入保障保険に加入する際は、健康告知・職業告知が必要です。
告知義務違反があると、万一の際に保険金が支払われない「告知義務違反による解除」が生じるリスクがあります。
主な告知事項は、

• ①過去5年以内の入院・手術歴、
• ②現在治療中・服薬中の病気、
• ③身長・体重（BMI）、
• ④職業（危険な職業は割増保険料や加入制限がある場合も）、の4点です。
  持病がある方は「引受基準緩和型（限定告知型）」の収入保障保険を扱う保険会社もあります。
  ただし通常の収入保障保険より保険料は割高になります。
  まずは健康な状態で複数社を比較し、自分に合った商品を見つけることが大切です。

よくある質問

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収入保障保険を検討する前に知っておきたい疑問

収入保障保険の保険料相場はいくらですか？

30代男性・月額10万円・60歳満了で月額1,500〜3,000円程度が目安です。非喫煙割引を利用すると20〜30%程度安くなります。複数社を比較して最安値を確認しましょう。

収入保障保険と定期保険はどう違いますか？

収入保障保険は保険金が毎月の給付金として支払われ、経過とともに総受取額が減少します。一方、定期保険は死亡時に一括で受け取ります。収入保障保険は遺族の生活費を補う用途に向いています。

収入保障保険はいつから加入するのがベストですか？

子どもが生まれたタイミング、または住宅ローンを組む際が加入の好機です。若いうちほど保険料が安く、長期間の保障が得られます。20〜30代での加入が最もコスパが高いとされています。