「家族に死亡保障を残したいが、収入保障保険と定期保険のどちらがいいか分からない」という方は多いです。どちらも「死亡時に保険金が支払われる死亡保険」ですが、保険金の受け取り方や保険料に大きな違いがあります。本記事では両者を徹底比較し、共働き世帯に最適な選び方を解説します。
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定期保険
- 死亡時に一括で保険金を支払う
- 例：死亡保険金3,000万円が一括受取
- 保険金額が固定（一定）
- 保険料はやや高め
- まとまった資金が一度に必要な場合に向く
収入保障保険
- 死亡時から保険期間満了まで毎月保険金を支払う
- 例：月20万円×残り期間分（合計は減少していく）
- 保険金の総額が残存期間によって減少
- 保険料が定期保険より安い
- 遺族の毎月の生活費補填に向く
保険料の比較：同じ保障でいくら違う？
35歳男性・60歳満了・月額20万円（収入保障）/ 保険金3,000万円（定期）の比較
| 保険の種類 | 月額保険料 | 25年間の総払込額 | 最大受取額 |
|---|---|---|---|
| 収入保障保険（月20万×最大25年） | 2,500〜4,500円 | 約75〜135万円 | 約6,000万円 |
| 定期保険（一括3,000万円） | 5,000〜8,000円 | 約150〜240万円 | 3,000万円（一括） |
※収入保障保険の最大受取額は加入直後に亡くなった場合の合計。保険料は保険会社によって異なります。
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無料で保険を比較する →共働き世帯にはどちらが向いているか
収入保障保険が向いている共働き世帯
遺族が毎月の生活費として必要な金額を補填してほしい場合に最適です。子どもの生活費・教育費を毎月コンスタントに補填でき、一括で大金を管理する必要がない点も安心です。また、保険料が安いため共働き世帯でも家計の負担が少なくなります。
定期保険が向いている共働き世帯
住宅ローンの繰り上げ返済や事業資金の補填など「一度にまとまった資金が必要」な場合に向いています。また、相続財産として子どもに一括で残したい場合も定期保険の方が使いやすいです。
組み合わせがベスト
多くのFPが推奨するのは「収入保障保険＋少額の定期保険（または終身保険）」の組み合わせです。毎月の生活費は収入保障保険でカバーし、住宅ローン繰上返済費用・葬儀費用などは定期保険でカバーするという形です。
よくある質問（FAQ）
Q1. 収入保障保険の給付金は年金形式で受け取るのですか？
基本的には毎月受け取る年金形式ですが、一括受取（一時金）も選べる商品が多いです。ただし、一括受取にすると受取総額が減少するため（将来分を割り引いた現在価値で計算）、毎月受取の方が合計額は多くなります。
Q2. 収入保障保険は早期に亡くなった方が受取額が多いですか？
はい、その通りです。加入直後に亡くなった場合は残存期間が長いため受取総額が最大になり、満了直前に亡くなった場合は受取額が最小になります。これは定期保険との大きな違いです。
Q3. 共働きで収入の差が大きい場合、どちらに多い保障が必要ですか？
収入が多い方が亡くなった場合の家族への影響が大きいため、基本的には収入の多い方により高い保障が必要です。ただし、専業主婦（夫）が亡くなった場合でも家事・育児の穴を埋める費用（家事代行・育児サポート等）が発生するため、一定の保障は持っておきましょう。
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