就業不能保険 比較 おすすめ2026【FPが選ぶ主要商品と選び方】

ご注意：本記事は一般的な情報提供を目的としています。特定の保険商品の加入を一律に推奨するものではありません。公的保障、勤務先制度、家計状況、預貯金を確認したうえで判断してください。

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病気やケガで働けなくなったとき、収入が途絶えてしまうリスクに備えるのが就業不能保険です。公的な障害年金だけでは生活費をカバーできないケースも多く、特に自営業者や会社員にとって重要な保険です。本記事では、2026年最新の主要商品比較とおすすめの選び方を解説します。 あわせて就労不能保険はいらない？必要？｜公的保障・家計から判断【2026年版】も確認できます。

就業不能保険とは

就業不能保険とは、病気・ケガにより就業できない状態が一定期間（免責期間）続いた場合に、毎月一定の給付金が支払われる保険です。サラリーマンの場合は傷病手当金（最長1年6ヵ月）がありますが、自営業者や傷病手当金の期限が切れた後の備えとして機能します。

給付金は月額5万円〜20万円程度で設定でき、住宅ローン・生活費・医療費などに充てることができます。近年は精神疾患（うつ病・適応障害など）をカバーする商品も増えており、現代の就労リスクに対応した保険といえます。就業不能状態とは一般的に「在宅療養を含む医師の診断で就業不能と判断された状態」を指し、入院中だけでなく自宅療養中も給付対象となる場合があります。

主要商品比較表

2026年現在の主要就業不能保険を比較します（30歳男性・月10万円保障・60歳払済の目安）。

保険会社	商品名	免責期間	精神疾患	月額保険料目安
太陽生命	働く人への保険3	60日	○	約2,500円〜
チューリッヒ生命	プレミアムDI Plus	60日	○	約2,300円〜
FWD生命	働けないときの保険	60日/180日	○（2年後）	約1,900円〜
アフラック	給与サポート保険	60日	○	約2,800円〜

※保険料は年齢・保障額・保険期間により異なります。各社公式サイトまたは代理店でご確認ください。

選び方のポイント

① 免責期間を確認する
免責期間とは就業不能状態になってから給付金が支払われるまでの待機期間です。一般的に60日・90日・180日などがあります。会社員であれば傷病手当金（最長1年6ヵ月）を考慮し、免責期間を長めに設定するとコストを抑えられます。

② 精神疾患のカバー有無
うつ病や適応障害などの精神疾患は就業不能の主要因の一つです。精神疾患をカバーしている商品を選ぶことが重要ですが、「加入後2年経過後から対象」など制限がある場合が多いため、約款をよく確認しましょう。

③ 在宅療養もカバーされるか
「入院中のみ支払い」か「在宅療養も含む」かで大きく変わります。長期療養は自宅で行うケースが多いため、在宅療養中も給付される商品を選ぶことをおすすめします。

④ 保障期間の設定
定期型（○歳まで）と終身型があります。就労期間中の収入を守る目的なら、60〜65歳までの定期型で十分なケースがほとんどです。

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就業不能保険は商品ごとの違いが複雑で、自分に最適なものを選ぶのが難しい保険の一つです。職業・収入・家族構成に合った保障を選ぶには、専門家のアドバイスが非常に有効です。

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