収入保障保険 おすすめ 比較 2026【主要商品と保険料シミュレーション】

ご注意：本記事は一般的な情報提供を目的としています。特定の保険商品の加入を一律に推奨するものではありません。公的保障、勤務先制度、家計状況、預貯金を確認したうえで判断してください。

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一家の大黒柱に万が一のことがあったとき、家族の生活を守るために欠かせない保険の一つが収入保障保険です。定期生命保険と異なり、毎月一定額の給付金が受け取れる仕組みが特徴で、生活費の補填に使いやすいのが利点です。本記事では2026年版のおすすめ商品比較と保険料シミュレーションを解説します。

収入保障保険の仕組み

収入保障保険とは、被保険者（契約者本人）が死亡または高度障害状態になった場合に、保険期間終了まで毎月一定額の給付金（収入保障給付金）が遺族に支払われる保険です。

定期生命保険が「一時金として保険金を受け取る」のに対し、収入保障保険は「毎月の給料の代わりとして給付金を受け取る」イメージです。例えば30歳で加入し60歳満了の設定で40歳に亡くなった場合、残り20年分（月20万円×240ヵ月=4,800万円相当）を分割して受け取れます。

なお、保険期間の経過とともに受け取れる総額が減っていくため、保険料は定期生命保険より割安になるのが特徴です。受取方法は「年金型（毎月受取）」と「一時金型」を選択できる商品が多いです。

主要商品比較

2026年現在の主要収入保障保険を比較します（30歳男性・月20万円保障・60歳払済・非喫煙者の目安）。

保険会社	商品名	月額保険料目安	最低支払期間	特徴
ライフネット生命	かぞくへの保険	約1,900円〜	2年	ネット専用で低コスト
FWD生命	FWD収入保障	約2,000円〜	5年	非喫煙割引あり
オリックス生命	GUIDE（ガイド）	約2,100円〜	2年	保険料水準が低い
アフラック	家族のミライを守る収入保障	約2,300円〜	5年	生活習慣病も充実
メットライフ生命	定期保険スーパー割引	約2,200円〜	5年	喫煙者・非喫煙者割引幅大

※保険料は年齢・健康状態・特約の有無によって異なります。

保険料シミュレーション

収入保障保険の保険料は、主に以下の要素によって決まります。

① 加入年齢
若いほど保険料は安く、30代で加入するのが最もコストパフォーマンスが高いとされています。40代になると同じ保障でも保険料が1.5〜2倍程度になることがあります。

② 月額給付金の設定額
月額10万円〜30万円の範囲で設定するのが一般的です。必要保障額の目安は「現在の月収 – 遺族年金受給額 – 配偶者の収入」で計算します。子どもの教育費も加味して余裕のある設定が望ましいです。

③ 保険期間・払込期間
末子が独立する年齢（子どもが22歳になる年）または定年退職年齢（60〜65歳）を目安に設定します。保険期間が長いほど月々の保険料は高くなりますが、総支払保険料はそれほど変わらないケースも多いです。

具体例：30歳男性・非喫煙・月20万円保障・60歳払済の場合
・ライフネット生命：月約1,900円（年間約22,800円）
・オリックス生命：月約2,100円（年間約25,200円）
30年間の総支払保険料はそれぞれ約68万円〜76万円程度となります。

相談窓口

収入保障保険は、家族構成・収入・ライフプランによって最適な保障額や保険期間が大きく異なります。「いくらの保障が必要か」「どの商品が自分に合っているか」は、家計全体を見た上でプロに判断してもらうのが確実です。

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