【2026年最新】民間の介護保険は必要か？公的介護保険との違いと加入判断基準

使い道は自由です。施設の入居一時金、住宅改修費、家族の生活費補填など、公的保険でカバーされない費用に充てることができます。

「親の介護で家族が大変そう」「自分が介護状態になったら家族に負担をかけたくない」と感じている方は多いでしょう。公的介護保険がありますが、実際の介護費用はそれだけでは賄いきれないことも。本記事では、民間介護保険の必要性・公的介護保険との違い・選び方を解説します。

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公的介護保険でカバーされること・されないこと

40歳以上の方は全員が公的介護保険に加入しています（介護保険料として給与や年金から天引き）。65歳以上で要介護認定を受けると、介護サービスの費用の1〜3割の自己負担でサービスを受けられます。しかし、公的介護保険には多くの「カバーされないコスト」があります。

要介護度	在宅介護の月額	施設介護の月額	介護期間の目安
要支援1〜2	1〜3万円	3〜6万円	1〜3年
要介護1〜2	3〜8万円	7〜15万円	2〜5年
要介護3〜4	5〜15万円	12〜20万円	3〜8年
要介護5	10〜20万円	15〜25万円	2〜5年

※施設の種類や地域によって異なります。在宅介護は家族による介護コストは含まれていません。

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40〜50代での加入が一般的です。60代以降は保険料が高くなるため、健康なうちに加入しておくのがベストです。ただし、保険料を長く払うと総払込額が大きくなるため、加入時期のタイミングを慎重に検討しましょう。

民間介護保険の給付金（一時金・年金型）は使い道が自由です。施設の入居一時金、住宅改修費、家族の生活費補填、ヘルパー代の自己負担分など、公的保険でカバーされない費用に充てることができます。

公的介護保険では認知症による要介護認定を受ければ介護サービスが受けられます。民間介護保険でも認知症が保障対象となっている商品が多いです。最近は「認知症保険」として特化した商品も登場しています。

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