共働き夫婦の生命保険はどちらか一方でいい？【2026年版】必要額の考え方

ご注意：本記事は一般的な情報提供を目的としています。特定の保険商品の加入を一律に推奨するものではありません。公的保障、勤務先制度、家計状況、預貯金を確認したうえで判断してください。

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「共働きだから生命保険はどちらか一方だけでいいのでは？」という疑問を持つ夫婦は多いです。実際、共働き世帯は片働き世帯と比べて保険の考え方が異なります。この記事では、共働き夫婦が生命保険をどう設計すべきか、どちらか一方だけで済むケースと両方必要なケースを、FPが具体的に解説します。 あわせて生命保険の選び方ガイド｜必要性・種類・比較ポイント【2026年】も確認できます。

共働き夫婦の生命保険の考え方：基本の整理

生命保険の死亡保障は「残された家族が生活に困らないために必要なお金を補う」ためのものです。共働き夫婦の場合、一方が亡くなっても他方の収入がある分、保障の必要額は片働き世帯より少なくなります。

「どちらか一方だけ」で良いケース

• 子どもがおらず、双方の収入が同水準（どちらが亡くなっても生活が維持できる）
• 貯蓄が十分にあり、万一のときに当面の生活費を賄える
• 賃貸住まいで固定の住宅コストが低い

このようなケースでは、どちらか収入が多い方だけに死亡保障を設けるか、最低限の葬儀費用程度（200〜300万円）の保険で十分な場合もあります。

「両方」必要なケース

• 子どもがいる（特に小さい子ども）
• 住宅ローンがある（団体信用生命保険の確認も忘れずに）
• 収入差が大きく、どちらかに依存度が高い
• 両親や家族の介護費用を負担している

子どもがいる共働き夫婦は、どちらが亡くなっても子どもの養育費・教育費が必要になるため、両方に死亡保障が必要なケースが大半です。

収入バランス別：保険の設計パターン

夫婦の収入バランスによって、最適な保険設計は変わります。

収入が同水準（双方600万円前後）の場合

どちらが亡くなっても残されたパートナーの収入で生活の大部分を維持できます。子どもがいる場合は養育費・教育費の補填として収入保障保険（月10〜15万円・子どもが独立するまでの期間）を双方に設けるのが合理的です。

収入差が大きい（一方が主な稼ぎ手）場合

収入が多い方が亡くなった場合のリスクが大きいため、主な稼ぎ手に手厚い保障を。収入が少ない方にも最低限の保障（葬儀費用・一時的な生活費）は設けておくことをおすすめします。30代共働き夫婦の生命保険見直しガイドも合わせてご覧ください。

育休・産休中の収入減を考慮する

出産・育児期間中は一方の収入が大幅に減るため、この時期だけ保障を手厚くするか、就業不能保険で備えることを検討します。育休中は収入が減少しているため、万が一のリスクをより重視した設計が必要です。

共働き夫婦が活用できる保険の種類

収入保障保険

死亡時に月々の生活費相当が一定期間支払われる掛け捨て保険です。子どもが独立するまでの期間を設定することで、必要な期間だけ保障でき、保険料も割安です。共働き夫婦の死亡保障として最もコスパの良い選択肢の一つです。

就業不能保険

死亡より「働けなくなるリスク」のほうが統計的に高いことをご存知でしょうか。共働き世帯でも、一方が長期療養に入ると家計へのダメージは大きいです。就業不能保険で収入減リスクをカバーすることも重要です。

住宅ローンと団信の活用

住宅ローンには通常、団体信用生命保険（団信）が付いており、ローン契約者が死亡した場合に残債が免除されます。夫婦ペアローンの場合はそれぞれが団信に加入しているため、この点を考慮して死亡保障の必要額を計算しましょう。

共働き夫婦が保険を見直す際のチェックポイント

• 子どもの独立まで何年あるか（保障期間の設定）
• 住宅ローンの残高と団信の内容確認
• 遺族年金（遺族厚生年金・遺族基礎年金）の試算
• 貯蓄・金融資産の現状確認
• 双方の生命保険の保険料合計が家計に無理のない水準か

保険の見直しは専門家に相談するのが確実です。無料のFP相談サービスを活用して、ご夫婦の状況に合った保険設計を相談してみましょう。

よくある質問（FAQ）

Q1. 共働きで子なし夫婦なら生命保険はゼロでもいいですか？

必ずしもゼロとは言えません。葬儀費用や遺族の一時的な生活費（数百万円）を考えると、最低限の定期生命保険か終身保険があると安心です。ただし高額な保障は不要なケースが多いです。専業主婦に生命保険はいらない？の記事も参考にしてください。

Q2. 共働きになったら保険を減額できますか？

はい、できます。パートナーが働き始めて世帯収入が増えた場合、死亡保障の必要額が減ります。現在の保険証券を確認し、過剰な保障は減額または解約することで保険料の節約が可能です。

Q3. 学資保険は共働き夫婦に必要ですか？

共働きで収入が安定している場合、学資保険より利回りの良い積立（NISA・iDeco等）のほうが効率的なケースもあります。ただし、強制的に積立できる仕組みとして学資保険が合う家庭もあります。教育資金の目標額と手段を比較して選びましょう。