収入保障保険はいらない？貯蓄がある人は年数で判断

貯蓄がある家庭では、収入保障保険がいらない場合もあります。判断のポイントは、万一のあとに貯蓄で何年生活できるか。感覚ではなく、年数で必要・不要を整理します。

導入（結論ファースト）

貯蓄がある人は、収入保障保険がいらないケースが多いです。

なぜなら、収入保障保険の役割は、
「万一のあと、生活費を補うこと」だからです。

すでに十分な貯蓄がある場合、
その役割を保険ではなく、貯蓄で果たせる可能性があります。

この記事では、
「貯蓄があれば本当に収入保障保険はいらないのか」を、
感覚ではなく、年数で整理します。

なぜ「貯蓄があれば不要」と言われるのか

収入保障保険と貯蓄は、
役割がとてもよく似ています。

• どちらも、万一のあとの生活費に使える
• 毎月の赤字を補うためのもの

つまり、

• 保険 → 毎月お金が入る仕組み
• 貯蓄 → 必要な分を取り崩す仕組み

すでに十分な貯蓄があるなら、
保険で同じものを重ねる必要はありません。

収入保障保険がいらない人の条件（貯蓄がある場合）

次に当てはまる場合、
収入保障保険は不要と考えて問題ありません。

数年分の生活費をまかなえる貯蓄がある

• 生活費の2年分以上の貯蓄がある
• 万一があっても、すぐに困らない

この場合、
収入が止まっても、
貯蓄を使って生活を続けられます。

働き方を立て直せる時間がある

• 数年以内に再就職や働き方の変更ができる
• すぐに高い収入を求めなくていい

収入保障保険が必要になるのは、
「時間が足りない」場合です。

貯蓄で時間を買えるなら、
保険で補う必要性は下がります。

固定費がそれほど重くない

• 住宅費が低い、または負担が軽い
• 教育費や家賃が家計を圧迫していない

固定費が軽ければ、
万一のあとの赤字も小さくなります。

貯蓄があり、時間があり、固定費が軽い。
この条件がそろうなら、収入保障保険はいらない可能性が高いです。

それでも収入保障保険が必要になる例外

貯蓄がある人でも、
状況によっては収入保障保険を検討した方がいい
ケースがあります。

ポイントは、
貯蓄が「思ったより早く減る可能性」があるかどうかです。

固定費が重く、毎月の赤字が大きい

たとえ貯蓄があっても、

• 住宅費が高い
• 教育費が毎月出ている
• 家賃やローンを下げにくい

こうした固定費が重い場合、
貯蓄の減りは想像以上に早くなります。

「数年は大丈夫」と思っていても、
実際には、
精神的な余裕がなくなる方が先に来ることもあります。

働き方をすぐに変えられない

万一のあと、

• すぐに働けない
• 働き方を変えるまで時間がかかる

こうした事情がある場合、
貯蓄だけで乗り切る期間が長くなります。

この「空白期間」が長いほど、
保険で時間を買う意味が出てきます。

貯蓄を大きく減らしたくない事情がある

貯蓄は、

• 生活費のため
• 教育費のため
• 将来の安心のため

など、目的を持って貯めている人が多いです。

万一のあと、
生活費のために一気に取り崩すことに
不安を感じるなら、保険を一部使う考え方もあります。

「全部を貯蓄でまかなう」必要はない

貯蓄がある＝
保険を一切使ってはいけない、ではありません。

たとえば、

• 最初の数年は貯蓄で対応
• その後の不足分だけ保険で補う

といった組み合わせも、
現実的な選択肢です。

大切なのは、
貯蓄が何年もつかと、
その間に生活を立て直せるかを
一度、冷静に整理することです。

判断基準｜貯蓄は何年もつかで考える

貯蓄がある人が、収入保障保険を判断する基準は、
「貯蓄で何年生活できるか」です。

考え方はとてもシンプル

次の3つだけを整理します。

1. 万一のあとに残る毎月の収入
2. 万一のあとも変わらない毎月の支出
3. その差を、貯蓄で何年カバーできるか

ここで出る差額が、
毎月の不足分です。

例：月5万円の不足がある場合

• 毎月の不足：5万円
• 年間の不足：60万円

もし貯蓄が、

• 300万円 → 約5年分
• 600万円 → 約10年分

生活を立て直すまでに必要な期間より、
十分に長いなら、
収入保障保険は不要と考えて問題ありません。

目安は「立て直せるまでの時間」

重要なのは、

• 貯蓄が何年分あるか
• その間に働き方を整えられるか

この2点です。

たとえば、

• 数年で再就職や収入回復が見込める
• 生活水準を一時的に下げられる

こうした見通しが立つなら、
貯蓄で十分対応できる可能性が高いです。

不安なら「全部を数字にしなくていい」

細かい計算が苦手でも、

• 毎月どれくらい足りなくなるか
• 貯蓄で何年持ちそうか

この2点だけ分かれば、
判断は十分できます。

ここが見えてくると、

• 本当に保険がいらないのか
• 一部だけ使った方がいいのか

冷静に選べるようになります。

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結論｜貯蓄がある人は、収入保障保険はいらないケースが多い

最後に、この記事の結論をまとめます。

収入保障保険がいらない人

• 数年分の生活費をまかなえる貯蓄がある
• その間に働き方を立て直せる見込みがある
• 住宅費や教育費などの固定費が重すぎない

この条件がそろうなら、
収入保障保険は無理に入らなくて大丈夫です。

貯蓄があるということ自体が、
すでに大きな安心材料になっています。

例外的に検討した方がいい人

• 固定費が重く、貯蓄の減りが早そう
• 働き方を変えるまで時間がかかる
• 貯蓄を一気に減らすことに不安がある

この場合でも、
全部を保険でまかなう必要はありません。

貯蓄と保険をどう組み合わせるか、
数字で一度整理しておくと判断しやすくなります。

貯蓄がある人が、次に考えたいこと

収入保障保険がいらないと分かったあと、
次に気になるのが、

• 今の貯蓄をどう置いておくか
• すぐ使わないお金をどう管理するか

という点です。

すべてを普通預金に置いたままでいいのか、
少しずつ選択肢を知っておきたいと感じる人も多いでしょう。