収入保障保険はいらない？教育費がある家庭は固定費で判断

教育費がある家庭では、万一のあとも支出を簡単に減らせません。収入保障保険がいらないかどうかは、教育費を含めた毎月の固定費で判断することが重要です。

塾や習い事などの教育費は、家計の中でも特に削りにくい固定費です。

導入（結論ファースト）

教育費がある家庭では、収入保障保険が「いらない」とは言い切れません。

理由は、教育費が
あとから簡単に減らせない固定費だからです。

• 生活費 → 見直しできる
• 住宅費 → 下げられる場合がある
• 教育費 → やめにくい

万一のあと、収入が減っても、
教育費だけは続くケースが多いのが現実です。

この記事では、
教育費を含めた家計が赤字になるかどうか
この一点で、収入保障保険の必要・不要を判断します。

なぜ教育費は軽く見られやすいのか

教育費について、次のように考えていませんか。

• まだ先の話だと思っている
• 学資保険があるから大丈夫
• その時になったら考えればいい

ですが実際には、

• 塾や習い事はすでに毎月出ている
• 学年が上がるほど金額が増える
• 途中でやめると、子どもに影響が出やすい

教育費は「将来の支出」ではなく、
すでに始まっている固定費です。

収入保障保険がいらない人の条件

次に当てはまる場合は、
収入保障保険は不要寄りです。

教育費がほとんどかかっていない

• 未就学で、習い事が少ない
• 公立中心で、追加費用がほぼない

この場合、万一のあとも
家計への影響は比較的おさえられます。

教育費をまかなえる十分な貯蓄がある

• 数年分の教育費を貯蓄で出せる
• 生活費と教育費を分けて管理できている

教育費という固定費を、
貯蓄で長期間カバーできるなら、
保険に頼る必要性は下がります。

扶養する期間が短い

• 子どもがすでに大きい
• 進学までの期間が短い

教育費が続く期間が短ければ、
収入保障保険の必要性は高くありません。

教育費が少ない・貯蓄が厚い・期間が短い。
この条件がそろうなら、収入保障保険はいらない可能性があります。

収入保障保険が必要な人の条件（教育費がある家庭）

次に当てはまる場合、教育費がある家庭では
収入保障保険が必要になる可能性が高いです。

理由は、万一のあとも
教育費が固定費として残り続けるからです。

すでに毎月、教育費が出ている

• 塾や習い事に通っている
• 私立や受験を考えている
• 学童・保育の追加費用がある

これらは、

• 一時的な支出
• 余裕がある月だけ払うお金

ではなく、
毎月ほぼ必ず出ていくお金です。

教育費を簡単にやめられない

万一のあと、家計が厳しくなっても、

• 塾を急にやめさせる
• 習い事を全部切る

こうした判断は、
親としてかなり負担が大きくなります。

教育費は、家計の中で一番削りにくい支出です。

共働きでも、教育費は片方の収入に依存しやすい

共働き世帯でも、

• 教育費は片方の収入で出している
• 「この給料は教育費用」と決めている

こうしたケースは少なくありません。

この場合、万一で収入が減ると、
教育費がそのまま家計の赤字要因になります。

教育費がある家庭は「毎月赤字」になりやすい

万一が起きると、

• 収入は減る
• 生活費はすぐに減らせない
• 教育費は残る

この状態で、
毎月数万円の赤字が続く家庭は珍しくありません。

この赤字を、

• 貯蓄を切り崩して補う
• いつか収入を増やす前提で放置する

こうした対応を続けると、
家計は確実に苦しくなります。

教育費がある家庭では、収入保障保険が現実的

教育費がある家庭にとって、収入保障保険は

• 万一のための安心
• 気持ちの問題

ではありません。

教育費という固定費を、毎月止めないための手段です。

教育費がすでに家計に組み込まれているなら、
収入保障保険は現実的な選択になります。

判断の目安｜教育費で毎月いくら足りなくなるか

教育費がある家庭で、収入保障保険が必要かどうかは、
万一のあと、教育費を含めて毎月いくら不足するかで判断します。

まずは毎月の支出を整理する

むずかしい計算は必要ありません。次の順で考えます。

1. 今の毎月支出（生活費＋教育費＋住宅費）
2. 万一のあとも変わらない支出を確認
3. 残された側の収入を引く

ここで出た金額が、毎月の不足分です。

教育費はそのまま「固定赤字」になりやすい

教育費は、

• 子どものために使っている
• 途中で止めにくい

という理由から、
万一のあとも減らせずに残ることが多いです。

たとえば、

• 塾・習い事：月3万円
• 学童・保育の追加費用：月1〜2万円

これだけで、
毎月4〜5万円の固定支出になります。

不足が月3万円を超えるなら要検討

目安としては、

• 不足が月3万円未満 → 不要より
• 不足が月3〜7万円 → 要検討
• 不足が月7万円以上 → 必要

教育費がある家庭では、
この不足の多くを教育費が作っているケースが目立ちます。

自分で判断するとズレやすい理由

教育費は「その時に考えればいい」と思ってしまう

よくあるのが、

• まだ先の話だから大丈夫
• 今は払えているから問題ない

という考え方です。

ですが万一のあと、
考える余裕がある状態とは限りません。

教育費は今後、増えやすい

教育費は、

• 学年が上がる
• 受験が近づく

ことで、
自然に増えていく支出です。

今の金額だけで判断すると、
将来、足りなくなることがあります。

親の判断がブレやすい

万一のあと、

• 家計を守りたい気持ち
• 子どもの将来を守りたい気持ち

この2つの間で、判断がブレやすくなります。

だからこそ、
元気なうちに数字で整理しておく
ことが大切です。

教育費がある家庭では、
一度、第三者と一緒に不足額を確認しておくと、
判断が楽になります。

結論｜教育費がある家庭は「固定費」で収入保障保険を判断

最後に、この記事の結論をまとめます。

収入保障保険がいらない人

• 教育費がほとんどかかっていない
• 数年分の教育費を貯蓄でまかなえる
• 扶養する期間が短い

この条件がそろうなら、
教育費が家計を大きく圧迫しないため、
収入保障保険はいらない可能性があります。

収入保障保険が必要な人

• 塾・習い事など、毎月教育費が出ている
• 教育費を簡単に減らせない
• 片方の収入で教育費を出している

この場合、万一のあとも
教育費は固定費として残り続けます。

教育費がある家庭では、収入保障保険は
将来のためではなく、毎月の赤字を防ぐために使うのが現実的です。

教育費を含めて「毎月いくら足りないか」を一度だけ出す

方向性は見えたはずですが、
最終判断に必要なのはあなたの家庭の数字です。

• 教育費を含めて、毎月いくら不足するか
• その不足は、いつまで続くか

ここを感覚で決めると、

• 入りすぎてムダになる
• 足りなくて家計が苦しくなる

どちらかになりやすいです。

家計がきついときほど、少しでも得してほしい

このページで保険の見直し要否を検討している時点で、きっと家計に不安があるはずです。
だからこそ、私は「少しでも負担を減らす選択」を応援したいと思っています。

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無料でできる確認方法

無料相談では、次の2点だけ整理してください。

• 教育費を含めて、毎月いくら足りないか
• その不足は、いつまで続くか

この2つが分かれば、

• 収入保障保険が本当に必要か
• 入るなら、月いくら・何年か

その場で判断できます。

不要と分かれば、入らなくてOKです。
必要な場合も、入りすぎを防げます。