がん保険はいらない？住宅ローンがある家庭の判断基準

「がん保険はいらない」という意見を見かける一方で、
住宅ローンを抱えていると、
もしがんになったら家計は大丈夫なのか
不安になる人も多いのではないでしょうか。

特に、

• 住宅ローンの返済額が家計に占める割合が高い
• 固定費を簡単に下げられない

家庭では、
がん保険の必要性は、
「貯蓄があるかどうか」だけでは判断できません。

結論から言うと、
住宅ローンや固定費の負担が重い家庭では、がん保険を検討すべきケースが増えます。

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住宅ローンがあると、がん治療の影響は大きくなる

がん治療では、
医療費だけでなく、
収入の減少が家計に影響します。

住宅ローンは、
治療中であっても、
原則として支払いが止まりません。

そのため、

• 収入が減る
• 固定費はそのまま

という状態が重なると、
家計の余裕は一気に失われます。

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この記事でわかること

• 住宅ローンがある家庭で、がん保険が必要になりやすい理由
• 団体信用生命保険（団信）との違い
• がん保険を検討する際の判断ポイント

「がん保険は本当に必要なのか」
「住宅ローンがある場合、どこまで備えるべきか」
を、家計目線で整理していきます。

住宅ローンがあると、がん保険の必要性が高くなる理由

住宅ローンを抱えている家庭では、
がん保険の必要性を考える際に、
「医療費」だけで判断するのは危険です。

なぜなら、がん治療で家計に影響するのは、
医療費以上に固定費と収入の関係だからです。

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① がん治療中も住宅ローンの支払いは続く

がんと診断されても、
住宅ローンの支払いは自動的に止まりません。

多くの住宅ローンに付帯している
団体信用生命保険（団信）は、

• 死亡
• 高度障害

を保障対象としているケースがほとんどです。

そのため、
がんで治療を続けている状態では、住宅ローンはそのまま残る
という点を見落としがちです。

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② 収入が減っても、固定費は簡単に下げられない

がん治療では、

• 休職
• 時短勤務
• 仕事量の制限

などにより、
収入が一時的、または長期的に減ることがあります。

一方で、

• 住宅ローン
• 管理費・修繕積立金
• 固定的な生活費

は、
すぐに減らすことができません。

この「収入減 × 固定費維持」の状態が続くと、
家計へのダメージは想像以上に大きくなります。

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③ 医療費以外の支出も重なりやすい

がん治療では、
公的医療保険によって医療費は抑えられますが、
次のような支出は自己負担になります。

• 通院・入院にかかる交通費
• 差額ベッド代
• 治療に伴う生活環境の変化による支出

住宅ローンを抱えた状態で、
これらの支出が重なると、
貯蓄の減り方は早くなります。

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④ 「貯蓄があるから大丈夫」とは言い切れない

貯蓄があっても、

• 住宅ローン返済が長期間続く
• 教育費など、将来の支出が控えている

場合、
貯蓄を大きく取り崩すことに不安を感じる人も多いです。

このような家庭では、
がん保険を「家計を守るクッション」として考える余地があります。

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次のパートでは、
それでも、がん保険が不要になる可能性があるケースを整理します。

住宅ローンがあっても、がん保険が不要になるケース

住宅ローンがある家庭では、
がん保険の必要性が高くなりやすいのは事実です。

ただし、
すべての「住宅ローンあり家庭」に、がん保険が必要なわけではありません。

次の条件に当てはまる場合、
がん保険は「不要」と判断できる可能性があります。

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① 団体信用生命保険（団信）の保障が充実している

最近では、

• がん団信（がんと診断されるとローン残高がゼロ）
• 三大疾病保障付き団信

など、
住宅ローンにがん保障が組み込まれているケースも増えています。

この場合、
がんと診断された時点で、
住宅ローンの返済負担がなくなるため、
家計へのダメージは大きく軽減されます。

すでにがん団信に加入している家庭では、
がん保険の必要性は下がります。

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② 住宅ローン返済額が家計に占める割合が低い

住宅ローンがあっても、

• 返済額が手取り収入の2割以下
• 繰り上げ返済が進んでいる

といった場合、
治療中に収入が減っても、
家計がすぐに破綻する可能性は低くなります。

このような家庭では、
がん保険で固定費をカバーする必要性は、
それほど高くありません。

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③ 貯蓄で数年分の住宅費・生活費をまかなえる

住宅ローンがあっても、

• 生活費の1〜2年分以上の貯蓄がある
• 医療費＋住宅費を同時に支払える余力がある

家庭であれば、
がん治療が長引いたとしても、
保険に頼らず対応できる可能性があります。

この場合、
がん保険よりも、
貯蓄を取り崩して対応する判断が合理的です。

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④ 収入減少のリスクが限定的

がん治療中でも、

• 休職中の給与保障が手厚い
• 在宅勤務・時短勤務が可能

といった働き方であれば、
収入が大きく減らないケースもあります。

この場合、
住宅ローンがあっても、
がん保険の優先度は下がります。

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次のパートでは、
住宅ローンがある家庭のがん保険をどう判断すべきか
結論を整理します。

結論｜住宅ローンがある家庭では、がん保険は「必要寄り」

ここまで見てきたとおり、
住宅ローンや固定費の負担が重い家庭では、
がん保険の必要性は高くなりやすいというのが結論です。

理由は、

• がん治療中も住宅ローンの支払いは続く
• 収入が減っても固定費は下げにくい
• 医療費以外の支出も重なりやすい

といった状況が、
同時に発生しやすいためです。

特に、

• 住宅ローン返済額が家計に占める割合が高い
• 収入減に対する備えが十分でない
• 貯蓄を大きく取り崩すことに不安がある

場合は、
がん保険を「家計を守るための備え」として検討する価値があります。

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団信・貯蓄を踏まえたうえで判断する

ただし、住宅ローンがあるからといって、
必ずしもがん保険が必要とは限りません。

判断のポイントは、

• がん団信など、ローン返済をカバーする保障があるか
• 貯蓄でどれくらいの期間、住宅費と生活費をまかなえるか

を整理することです。

これらを確認したうえで、
不足する部分がある場合にのみ、
がん保険を検討するのが合理的です。

「不安だから入る」ではなく、
家計条件に合っているかどうかで判断しましょう。

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家計がきついときほど、少しでも得してほしい

このページで保険の見直し要否を検討している時点で、きっと家計に不安があるはずです。
だからこそ、私は「少しでも負担を減らす選択」を応援したいと思っています。

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