就労不能保険はいらない？必要？｜家計条件で分かれる判断基準を整理
就労不能保険がいらないと判断されやすいのは、
働けなくなっても、家計がすぐに赤字にならない人です。
共働き・十分な貯蓄・固定費を下げられる余地がある場合は、優先度が下がります。
「就労不能保険はいらない」と検索すると、
不要派・必要派の意見が入り混じり、結局よく分からなくなりがちです。
実際、就労不能保険は
人によっては不要になり、人によっては必要になる保険です。
どちらが正しいという話ではなく、
家計の条件によって結論が分かれます。
たとえば、共働き世帯でも、
・片方が働けなくなったら家計はどうなるのか
・住宅ローンや教育費を払い続けられるのか
・貯蓄でどれくらい耐えられるのか
によって、判断はまったく変わります。
このページでは、
就労不能保険が「いらない」と判断されやすい条件と、
「検討した方がいい条件」を整理し、
あなたの状況に近い考え方が分かるようにまとめています。
おすすめやランキングではなく、
「自分にとって必要か・不要か」を判断するための情報だけを確認してください。
結論｜就労不能保険は「必要か不要か」で決めるものではない
就労不能保険は、
「入っていれば安心」「入らないと不安」という 単純な保険ではありません。
判断の軸になるのは、次の3つです。
- 収入が止まったとき、毎月いくら不足するか
- その不足が、何か月続くと家計が苦しくなるか
- 支出を下げたり、貯蓄で耐えられる余地があるか
この家計の耐久力によって、
就労不能保険が「不要」になる人もいれば、 「必要」になる人もいます。
就労不能保険が「いらない」と判断されやすい人の共通点
共通点① 片方が働けなくなっても家計が回る
共働きで、どちらかの収入が一時的に減っても、
もう片方の収入と支出調整で家計が回る場合、
就労不能保険の優先度は下がりやすくなります。
このタイプの考え方を詳しく知りたい人は、こちらの記事を参考にしてください。
共通点② 貯蓄で一定期間耐えられる
生活費の6〜12か月分以上の貯蓄があると、
就労不能状態でもすぐに家計が破綻する可能性は低くなります。
「毎月の給付」で補う必要があるかどうかは、
貯蓄と固定費のバランス次第です。
共通点③ 固定費を下げられる余地がある
賃貸で住み替えがしやすい、
ローン負担が軽い、
支出の見直し余地が大きい家庭は、
就労不能時でも立て直しがしやすくなります。
逆に、就労不能保険が「必要になりやすい人」の条件
次に、就労不能保険を検討した方がいいケースです。
これらに当てはまる場合、就労不能状態が家計に与える影響は大きくなります。
条件① 収入差が大きく、片方が止まると即赤字
共働きでも、
- 夫の収入が家計の大半を占めている
- 妻の収入は補助的
といった場合、実質的には「片働き」に近い状態です。
このケースでは、主な稼ぎ手が働けなくなると、
すぐに毎月の赤字が発生しやすくなります。
条件② 住宅ローン・教育費の負担が重なっている
住宅ローン返済と教育費は、
家計の中でも特に重い固定費です。
この2つが重なっている時期に就労不能になると、
支出を下げる余地が少なく、家計の立て直しが難しくなります。
条件③ 復職まで時間がかかりやすい働き方
次のような働き方は、就労不能の影響が長期化しやすい傾向があります。
- 自営業・フリーランス
- 代替が効きにくい専門職
- 休職制度が整っていない職場
この場合、数か月の収入減では済まず、
長期間の家計ダメージにつながる可能性があります。
よくある誤解｜就労不能保険は「共働きなら不要」ではない
就労不能保険について、よくある誤解があります。
誤解① 共働きだから就労不能保険はいらない
共働きであっても、
- 収入差が大きい
- 固定費が重い
場合、就労不能時の影響は大きくなります。
「共働き＝安心」と決めつけず、
どちらかが止まったときの赤字額を確認することが重要です。
誤解② 貯蓄があるから保険はいらない
貯蓄があっても、
- 住宅ローン
- 教育費
が重なると、想定より早く減っていくことがあります。
「何か月耐えられるか」を数字で確認しないまま、
不要と判断するのは危険です。
誤解③ 保険に入れば安心できる
就労不能保険に入っていても、
- 給付条件が厳しい
- 給付額が足りない
といったケースもあります。
大切なのは、
家計の赤字を埋める設計になっているか
という視点です。
条件別｜あなたが読むべき記事はこちら
就労不能保険は、条件によって結論が大きく変わります。
自分の状況に近いものから、順に確認してください。
共働き・家計にある程度余裕がある場合
住宅ローン・固定費が重い場合
教育費や子育てコストが気になる場合
働き方・復職までの期間が不安な場合
迷うなら「入る／入らない」を決めなくていい
就労不能保険で悩む人の多くは、
最初から「必要か不要か」を決めようとして迷います。
先に確認すべきなのは、次の2つだけです。
- 片方の収入が減った場合、毎月いくら不足しそうか
- その不足が、何か月続くと家計が苦しくなるか
これを整理すると、
- 本当に必要かどうか
- 必要でも、どの程度で足りるか
が、自然と見えてきます。
家計がきついときほど、少しでも得してほしい
このページで保険の見直し要否を検討している時点で、きっと家計に不安があるはずです。
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収入が止まった場合の赤字額や、
どの程度の備えが必要かを整理するだけでもOKです。
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- 家計の状況に合わせて、必要・不要を整理してもらえる
- 「入るべき保険」ではなく「不要な保険」も含めて相談しやすい
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