収入保障保険はいらない？賃貸世帯は家賃が消えない点で判断

賃貸世帯では、万一のあとも家賃が消えません。収入保障保険が必要かどうかは、家賃を含めた毎月の負担で判断します。

導入（結論ファースト）

賃貸世帯の場合、収入保障保険がいらないかどうかは「家賃」で決まります。

なぜなら、賃貸では
万一のあとも家賃が一切消えないからです。

• 持ち家 → 団信で住宅費が消えることがある
• 賃貸 → 家賃は一生かかり続ける

この記事では、
賃貸で家賃を払い続ける前提で、
収入保障保険が必要かどうかを判断します。

なぜ賃貸だと判断を間違えやすいのか

賃貸世帯は、収入保障保険について
「いらないかも」と思いやすいです。

• 引っ越せば家賃を下げられると思っている
• 実家に戻れば何とかなると考えている
• 持ち家ほど固定費が重くないと思っている

ですが現実には、

• すぐに引っ越せるとは限らない
• 子どもの学校や環境を変えにくい
• 家賃を下げてもゼロにはならない

家賃は、万一のあとも確実に続く固定費です。

収入保障保険がいらない人の条件

次に当てはまる場合は、収入保障保険は不要寄りです。

家賃がかなり安く、負担が小さい

• 家賃が手取りに対してかなり低い
• 片方の収入だけでも無理なく払える

この場合、万一のあとも
家賃が家計を大きく圧迫しません。

貯蓄が多く、数年は家賃を払える

• 生活費と家賃の半年〜1年以上分の貯蓄がある
• すぐに働き方を変えられる余裕がある

家賃という固定費を、
貯蓄でカバーできる期間が長いなら、
保険に頼る必要性は下がります。

扶養する期間が短い

• 子どもがいない
• 子どもがすでに自立に近い

この場合、家賃を含めた生活費の負担は
長く続きません。

家賃が安い・貯蓄が厚い・期間が短い。
この条件がそろえば、収入保障保険はいらない可能性があります。

収入保障保険が必要な人の条件（賃貸世帯）

次に当てはまる場合、賃貸世帯では
収入保障保険が必要になる可能性が高いです。

理由はシンプルで、
家賃という大きな固定費が、万一のあとも必ず続くからです。

家賃が高く、片方の収入だけでは厳しい

• 家賃が手取りの3割前後、またはそれ以上
• 共働きだが、片方の収入を前提にしている

賃貸では、家賃が下がらない限り、
毎月必ず同じ金額が出ていきます。

万一のあと、収入が減っても、
家賃の支払いは待ってくれません。

子どもが小さく、生活費をすぐ減らせない

• 未就学児がいる
• 学童や保育の費用がかかっている

子どもが小さい家庭では、

• 住む場所を簡単に変えられない
• 生活水準を急に下げにくい

結果として、
家賃を含めた生活費がそのまま残ることになります。

引っ越しで解決できると思っている

よくある考えが、

• 「いざとなったら引っ越せばいい」
• 「もっと安い部屋に移ればいい」

ですが現実には、

• 引っ越し費用がかかる
• 子どもの学校や環境を変えにくい
• 希望の家賃帯がすぐに見つからない

引っ越しは、すぐにできる対策ではありません。

賃貸は「毎月赤字」が続きやすい

賃貸世帯で万一があると、

• 収入は減る
• 家賃は残る

この組み合わせで、
毎月数万円の赤字が続くケースは少なくありません。

この赤字を、

• 貯蓄を切り崩して補う
• そのうち働き方を変える前提で放置する

こうした対応を続けると、
数年で家計が苦しくなります。

賃貸世帯こそ、収入保障保険が合理的

賃貸世帯にとって、収入保障保険は

• 気休めの保険
• 万が一の安心

ではありません。

家賃という固定赤字を、毎月止めるための手段です。

賃貸で家賃が重いなら、
収入保障保険は現実的な選択になります。

判断の目安｜家賃で毎月いくら足りなくなるか

賃貸世帯で収入保障保険が必要かどうかは、
万一のあと、家賃で毎月いくら赤字になるかで考えます。

まずは毎月の支出を整理する

難しい計算は不要です。次の順で考えます。

1. 今の毎月支出（生活費＋家賃＋教育費）
2. 万一のあとも変わらない支出を確認
3. 残された側の収入を引く

ここで出た金額が、毎月の不足分です。

家賃はそのまま「固定赤字」になりやすい

賃貸の場合、家賃は

• 減らしにくい
• ゼロにはならない

ため、万一のあとも
毎月確実に出ていくお金になります。

たとえば、

• 家賃：8万円
• 生活費・教育費：これまで通り必要

この家賃が残ったまま収入が減ると、
毎月数万円の赤字になるケースは珍しくありません。

不足が月3万円を超えるなら要注意

目安として、

• 不足が月3万円未満 → 不要より
• 不足が月3〜7万円 → 要検討
• 不足が月7万円以上 → 必要

賃貸では、この不足の多くを
家賃が占めていることが多いです。

自分で判断するとズレやすい理由

「引っ越せばいい」と考えがち

よくある考えですが、

• 引っ越し費用がかかる
• すぐに物件が見つからない
• 子どもの環境を変えにくい

実際には、
引っ越しはすぐ使える対策ではありません。

家賃以外の支出を軽く見がち

家賃だけに目が行きがちですが、

• 教育費
• 保育・学童
• 生活費

これらは、万一のあとも続きます。

「何とかなる前提」で考えてしまう

最初は気持ちで乗り切れても、
赤字が毎月続くと、確実に家計は削られます。

だからこそ、賃貸世帯では、
家賃を含めた不足額を一度、外から整理する
という考え方が安全です。

結論｜賃貸は「家賃が消えない」ので収入保障保険が必要になりやすい

最後に、この記事の結論をまとめます。

収入保障保険がいらない人

• 家賃がかなり安く、片方の収入だけでも払える
• 貯蓄が厚く、数年は家賃を払える
• 扶養する期間が短い（子どもがいない・自立に近い）

この条件がそろうなら、賃貸でも
収入保障保険はいらない可能性があります。

収入保障保険が必要な人

• 家賃が重く、片方の収入が欠けると赤字になる
• 子どもが小さく、すぐに生活を変えにくい
• 「引っ越せばいい」と思っているが、すぐ動けない

賃貸は団信がなく、万一のあとも
家賃がそのまま続くのが最大のポイントです。

家賃が残るなら、収入保障保険は
毎月の固定赤字を止めるための手段になります。

家賃を含めて「毎月いくら足りないか」を一度だけ出す

方向性は見えたはずですが、最終判断に必要なのは
あなたの家庭で、毎月いくら不足するかという数字です。

賃貸では、この不足の多くを
家賃が作っていることが多いです。

家計がきついときほど、少しでも得してほしい

このページで保険の見直し要否を検討している時点で、きっと家計に不安があるはずです。
だからこそ、私は「少しでも負担を減らす選択」を応援したいと思っています。

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無料でできる確認方法

無料相談では、次の2点だけ整理してください。

• 賃貸の家賃を含めて、毎月いくら足りないか
• その不足は、いつまで続くか

この2つが分かれば、

• 収入保障保険が本当に必要か
• 入るなら、月いくら・何年か

その場で判断できます。

不要と分かれば、入らなくてOKです。
必要な場合も、入りすぎを防げます。