収入保障保険はいらない？妻に万一があった場合は家事育児の外注費で判断

導入（結論ファースト）

妻に万一があった場合、収入保障保険が「いらない」とは限りません。

理由はシンプルで、収入よりも「家事や育児が回らなくなる」影響の方が大きいからです。

• 妻の収入が少ない → いらない、とは言い切れない
• 家事・育児を外注すると → 毎月お金がかかる

この記事では、
妻が担っていた家事や育児を外に頼んだら、毎月いくらかかるか
この一点で、必要・不要を判断します。

なぜ妻の場合は「いらない」と思われやすいのか

妻に万一があった場合、収入保障保険が軽く見られやすい理由があります。

• 夫の方が収入が高い
• 妻の収入は家計の一部という意識
• 家事や育児は「何とかなる」と思っている

ですが、妻が担っている役割は、
お金に換算しにくいだけで、なくなると生活に直撃します。

特に、

• 毎日の家事
• 保育園や学校の対応
• 子どもの世話

これらを一人で回すのは、現実的ではありません。

収入保障保険がいらない人の条件

次に当てはまる場合は、収入保障保険は不要寄りです。

もともと家事や育児の比重が低い

• 妻がほぼ専業ではない
• 家事や育児を分担、または外注している

この場合、生活の回し方がすでに整っているため、
万一の影響は比較的小さくなります。

祖父母や親族のサポートが安定している

• 近くに住んでいて、日常的に頼れる
• 長期間のサポートが現実的

家事や育児を継続して手伝ってもらえるなら、
外注コストは抑えられます。

子どもが大きく、手がかからない

• 子どもが小学校高学年以上
• 身の回りのことを自分でできる

この場合、家事や育児にかかる負担は下がります。

家事や育児を外に頼らなくても生活が回る。
この条件を満たすなら、収入保障保険はいらない可能性があります。

収入保障保険が必要な人の条件

次に当てはまる場合、収入保障保険は必要です。
理由は、妻が担っていた家事や育児を外に頼らざるを得なくなるからです。

家事や育児の多くを妻が担っている

• 平日の家事はほぼ妻が担当
• 保育園や学校の対応も妻が中心
• 子どもの体調不良時の対応も妻がしている

この状態で妻に万一があると、
生活を回す人がいなくなるのが現実です。

夫一人で仕事と家事と育児をすべて回すのは、
短期的にも長期的にもかなり厳しくなります。

家事や育児を外注せざるを得ない

妻がいなくなった場合、多くの家庭では次のような外注が必要になります。

• 家事代行（掃除・洗濯・作り置き）
• 保育の延長、学童の利用
• 食事の外注（総菜・宅配）

これらは一時的ではなく、
毎月続く支出になります。

家事・育児の外注は、思った以上にお金がかかる

一例ですが、

• 家事代行：月3〜6万円
• 保育・学童の延長：月1〜3万円
• 食事の外注：月1〜2万円

合計すると、
月5〜10万円程度かかることも珍しくありません。

これは、妻の収入とは別に発生するお金です。

家事・育児の外注費は「固定費」になる

外注費は、

• 使える月だけ使う
• 余裕があるときだけ払う

という支出ではありません。

生活を回すために、
毎月必ず出ていく固定費になります。

この固定費を、

• 貯蓄を崩してまかなう
• いつか働き方を変える前提で放置する

こうした対応を続けると、
数年で家計が苦しくなる可能性が高くなります。

妻の場合は「収入」ではなく「生活コスト」で考える

妻の収入が少なくても、

• 家事
• 育児
• 生活の段取り

これらを外に頼むと、
毎月確実にお金が出ていくようになります。

この外注コストを止めるために、
収入保障保険を使うのは、かなり現実的な選択です。

判断の目安｜家事や育児を外に頼ると、月いくらかかるか

収入保障保険が必要かどうかは、
妻が担っていた家事や育児を外に頼った場合、毎月いくら出ていくかで考えます。

まずは外注が必要になる場面を整理する

妻に万一があった場合、次のような場面で外注が必要になります。

• 掃除・洗濯・食事の準備
• 保育園や学校への送迎
• 残業時や出張時の子どもの世話

これらは一時的ではなく、
生活を回すために継続して必要になります。

外注費の目安は月5〜10万円

あくまで目安ですが、

• 家事代行：月3〜6万円
• 保育・学童の延長：月1〜3万円
• 食事の外注：月1〜2万円

合計すると、
月5〜10万円前後になることが多いです。

これは、妻の収入とは関係なく発生します。

外注費は「一部だけ」で考えない

よくあるのが、

• とりあえず家事代行だけ
• 忙しい月だけ外注

という考え方です。

ですが実際には、
生活が安定するまで、外注は続きやすいです。

期間は「子どもが手を離れるまで」を目安にする

外注が必要な期間は、子どもの年齢で変わります。

• 未就学〜小学校低学年：長期化しやすい
• 高学年以上：徐々に負担は減る

目安としては、
子どもがある程度自分で動けるようになるまでです。

自分で判断するとズレやすい理由

考え方は合っていても、数字はズレやすいです。

外注費を軽く見がち

ネットで見る金額は、
一部のサービスだけを想定していることが多いです。

実際は、

• 複数の外注を組み合わせる
• 想定より回数が増える

結果として、
思っていたより毎月の支出が増えることがあります。

精神的な負担を数字に入れていない

妻が担っていたのは、作業だけではありません。

• 段取り
• 調整
• 日々の気配り

これらを一人で抱えると、
働き方を制限せざるを得ないケースもあります。

「何とかなる前提」で考えてしまう

最初は気合で乗り切れても、
長く続くと限界が来ます。

だからこそ、
最初から外注前提で数字を見ておく方が安全です。

家事や育児の外注が必要になりそうなら、
一度、第三者と一緒に整理しておくと判断しやすくなります。

結論｜妻に万一があった場合は「収入」ではなく「外注費」で判断

最後に結論をまとめます。

収入保障保険がいらない人

• 家事や育児の比重がもともと小さい
• 親族のサポートが安定していて、長く頼れる
• 子どもが大きく、手がかからない

この条件に当てはまるなら、
外注に頼らなくても生活が回るので、収入保障保険はいらない可能性があります。

収入保障保険が必要な人

• 家事や育児の多くを妻が担っている
• 送迎・対応・段取りが妻中心
• 外注しないと生活が回らない

この場合は、妻の収入が少なくても、
家事や育児の外注費が毎月の固定費になります。

つまり、収入保障保険は
「収入の穴」ではなく「生活を回すコスト」をうめるために使うのが現実的です。

外注費と期間を、一度だけ数字で確認しておく

ここまで読んで、方向性は見えたはずです。
ただ、最終判断に必要なのはあなたの家庭での数字です。

• 外注がどれだけ必要になるか
• 毎月いくらかかるか
• それがいつまで続くか

ここを感覚で決めると、

• 入りすぎてムダになる
• 足りなくて家計が苦しくなる

どちらかになりやすいです。

家計がきついときほど、少しでも得してほしい

このページで保険の見直し要否を検討している時点で、きっと家計に不安があるはずです。
だからこそ、私は「少しでも負担を減らす選択」を応援したいと思っています。

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無料でできる確認方法

無料相談では、次の2点だけ整理してください。

• 妻に万一があった場合、外注費として毎月いくら必要か
• その外注費は、いつまで必要か

この2つが分かれば、

• 収入保障保険が本当に必要か
• 入るなら、月いくら・何年か

その場で判断できます。

不要と分かれば、入らなくてOKです。
必要な場合も、入りすぎを防げます。