収入保障保険はいらない？ペアローン世帯が見落としやすい落とし穴

ペアローン世帯では、どちらか一方に万一があると家計が一気に崩れる可能性があります。団信があっても、消えるのはその人の住宅ローン分だけです。

収入保障保険がいらないかどうかは、片方の収入がなくなったあと、毎月いくら赤字になるかを基準に判断する必要があります。

導入（結論ファースト）

ペアローン世帯では、収入保障保険が必要になるケースが多いです。

理由はシンプルで、
どちらか一方に万一があると、家計が一気に崩れやすい
からです。

「共働きだから大丈夫」
「団信があるから安心」

そう思っている人ほど、
ペアローン特有の落とし穴を見落としがちです。

この記事では、
ペアローン世帯が収入保障保険はいらないと言い切れない理由を、
できるだけ分かりやすく整理します。

ペアローンは「2人とも借りている」仕組み

まず、ペアローンの基本です。

ペアローンは、

• 夫と妻が、それぞれ住宅ローンを組む
• 2人とも主債務者になる

という仕組みです。

つまり、

• どちらか一方の名義
• どちらかが補助的

ではありません。

2人とも、同じ重さの責任を負っています。

団信があっても、住宅ローンは全部消えない

ペアローン世帯で多い勘違いが、

「団信があるから、どちらかに何かあっても安心」

という考え方です。

団信で消えるのは「その人の分だけ」

ペアローンの場合、

• 夫が亡くなった → 夫のローンだけ消える
• 妻が亡くなった → 妻のローンだけ消える

残された側のローンは、そのまま残ります。

住宅ローンが半分になるだけで、
ゼロにはなりません。

収入は半分以下になることが多い

一方で、収入はどうなるでしょうか。

• どちらかの収入が完全になくなる
• 残された側は働き方を変える可能性がある

この結果、

ローンは半分残るのに、収入は半分以下

という状態になることが少なくありません。

ペアローン世帯が一気に苦しくなる理由

万一が起きたあと、

• 住宅ローン
• 生活費
• 教育費

これらは、
急には減らせません。

結果として、

• 毎月の支出は大きく残る
• 収入だけが大きく減る

という、
非常に厳しい家計になりやすいのです。

この状態を、
貯蓄だけで支えるのは難しい
という家庭も多くあります。

収入保障保険がいらないペアローン世帯

ペアローン世帯でも、条件によっては
収入保障保険がいらないケースはあります。

どちらか一方の収入だけでも家計が回る

• 片方の収入だけで生活費とローンを払える
• 今も家計に余裕がある

この場合、万一があっても
家計が一気に赤字になる可能性は低いです。

住宅ローンの負担が軽い

• ローン残高が少ない
• 返済額が収入に対して低い

ペアローンでも、
住宅ローンの負担が軽ければ、
収入保障保険の必要性は下がります。

十分な貯蓄がある

• 数年分の生活費をまかなえる貯蓄がある
• 万一のあとも時間的な余裕がある

貯蓄で時間を買えるなら、
保険に頼らなくても対応できる場合があります。

収入保障保険が必要なペアローン世帯

一方で、次に当てはまる場合は、
収入保障保険を検討した方がいいです。

どちらかの収入が欠けると、すぐ赤字になる

• 共働き前提で家計を組んでいる
• 片方の収入がないと生活費が足りない

ペアローン世帯では、
この状態の家庭がとても多いです。

住宅ローンの比重が高い

• 返済額が家計の中で大きい
• ローンを下げるのがむずかしい

団信で片方のローンが消えても、
残ったローンが重くのしかかります。

生活費・教育費をすぐに減らせない

• 子どもがいる
• 教育費や生活費が固定化している

この場合、
収入が減っても支出はあまり減りません。

結果として、
毎月の赤字が続く家計になりやすくなります。

ペアローン世帯は「時間」を買う必要がある

収入保障保険は、
一生分の保障ではありません。

ペアローン世帯にとっては、

• 生活を立て直すまでの数年
• 住宅ローンを見直すまでの期間

この時間を確保するための保険として、
現実的な役割を持っています。

判断基準｜どちらかの収入が消えたら、毎月どうなるか

ペアローン世帯で収入保障保険が必要かどうかは、
どちらか一方の収入がなくなった場合の家計で判断します。

感覚ではなく、
毎月いくら赤字になるかを見てください。

考え方はとてもシンプル

1. 万一のあとに残る収入
2. 万一のあとも残る支出
3. その差（不足額）

この差が、
毎月の赤字です。

ペアローン世帯で多いケース

たとえば、

• 夫婦それぞれの収入で家計を組んでいる
• 住宅ローンも2人分で返している

この状態で、
一方の収入がなくなると、

• ローンは半分残る
• 生活費はほぼ変わらない
• 教育費もすぐには減らせない

結果として、
毎月数万円〜10万円以上の赤字
になる家庭も少なくありません。

赤字が続く期間を考える

大切なのは、

• 赤字がいくらか
• それが何年続くか

という点です。

ペアローン世帯の場合、

• すぐに家を売れない
• 働き方をすぐ変えられない

という理由から、
数年単位で赤字が続く
可能性があります。

貯蓄だけで支えきれるか

この赤字を、

• 貯蓄で毎月補えるか
• 精神的に耐えられるか

ここも重要です。

貯蓄があっても、
毎月減り続ける状態は、
思っている以上に負担になります。

この負担を、
一時的に軽くする手段として、
収入保障保険を使う考え方があります。

家計がきついときほど、少しでも得してほしい

このページで保険の見直し要否を検討している時点で、きっと家計に不安があるはずです。
だからこそ、私は「少しでも負担を減らす選択」を応援したいと思っています。

モッピーは会員数1,000万人以上の大手ポイントサイトで、登録は完全無料。
このページから登録して入会後のミッションクリアで、2,000円分のポイントがもらえます。

結論｜ペアローン世帯は収入保障保険が必要になることが多い

最後に、この記事の結論をまとめます。

収入保障保険がいらないペアローン世帯

• 片方の収入だけでも家計が回る
• 住宅ローンの負担が軽い
• 十分な貯蓄があり、時間に余裕がある

この条件がそろうなら、
収入保障保険はいらないと判断できる可能性があります。

収入保障保険が必要になりやすいペアローン世帯

• 共働き前提で家計を組んでいる
• どちらかの収入が欠けるとすぐ赤字になる
• 住宅ローンの比重が高い

この場合、団信だけでは、
生活費の不足まではカバーできません。

ペアローン世帯にとっての収入保障保険は、
一生の保障ではなく、立て直すまでの時間を買う手段
と考えるのが現実的です。

ペアローン世帯は「数字」で一度だけ確認する

ここまで読んで、

• 自分の家計は大丈夫そうか
• それとも、少し足りないのか

判断がつきにくいと感じた人も多いはずです。

ペアローン世帯の場合、
どちらかの収入がなくなったときに、毎月いくら足りなくなるか
を一度だけ整理しておくと、判断がはっきりします。

無料でできる確認方法

無料相談では、次の点だけを確認してください。

• 片方の収入がなくなった場合の毎月の赤字
• その赤字が、何年続くか

この2つが分かれば、

• 収入保障保険が本当に必要か
• 必要なら、月いくら・何年か

その場で判断できます。

不要と分かれば、入らなくてOKです。