がん保険はいらない？教育費が気になる共働き家庭の判断基準

教育費がかかる家庭ほど、「もしがんになったら子どもの将来は大丈夫か」と不安になります。 ただし、教育費があるからといって、必ずしもがん保険が必要とは限りません。 この記事では、教育費を理由にがん保険を考える共働き家庭が、後悔しない判断をするための基準を整理します。

導入（結論ファースト）

教育費があるからといって、がん保険が必須になるわけではありません。

「子どもの教育費があるのに、
がんになって働けなくなったらどうしよう」

そう感じて、
がん保険を検討する人はとても多いです。

ただ、ここで一度立ち止まって考える必要があります。

教育費の不安＝感情が先に動きやすい

教育費は、

• 今すぐ減らしにくい
• 子どもに影響が出そうで怖い

という理由から、
不安が強くなりやすい支出です。

その結果、

「とりあえず保険で備えたい」

という判断になりがちです。

でも、がん＝即収入ゼロではない

実際には、

• 治療しながら働けるケース
• 働き方を調整できるケース

も少なくありません。

教育費がある家庭ほど、
「最悪のケース」だけを前提にすると、
過剰な保障になりやすくなります。

大切なのは「教育費が止まるか」ではなく

ここで考えるべきなのは、

がんになった場合、教育費を含めた家計がどこまで耐えられるか

です。

この記事では、

• 教育費があっても、がん保険がいらないケース
• 教育費があるからこそ、検討した方がいいケース

を分けて整理します。

教育費があっても、がん保険がいらないケース

教育費があると、
「もしものとき、子どもに迷惑をかけたくない」
という気持ちが強くなります。

ただし、条件がそろえば、
教育費があっても、がん保険が必須ではない
ケースは少なくありません。

教育費が「まだ本格化していない」

子どもが、

• 未就学児
• 小学校低学年

といった場合、
教育費のピークはまだ先です。

この段階であれば、

• 一時的に貯蓄を取り崩す
• 教育費の積立ペースを調整する

といった対応が取りやすく、
がん保険に頼らなくても、
家計を立て直せる可能性があります。

教育費以外の固定費が軽い

教育費があっても、

• 住宅費が抑えられている
• ローン負担が重くない

場合、
収入が一時的に減っても、
家計全体で調整が可能です。

このような家庭では、
教育費があること自体が、
即がん保険の必要性につながるわけではありません。

配偶者の収入で最低限は回る

共働き家庭で、

• どちらか一方の収入が減っても
• 生活費＋最低限の教育費はまかなえる

状態であれば、
がん保険の優先度は下がります。

この場合、
教育費の不安は、
「長期的な不足」ではなく、
「一時的な不安」であることが多いからです。

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教育費があるからこそ、がん保険を検討した方がいいケース

一方で、教育費がある家庭の中でも、
がん保険を検討した方が安心なケースもあります。

教育費が家計に重くのしかかっている

すでに、

• 私立・塾・習い事で支出が大きい
• 教育費を削る余地がほとんどない

場合、
収入減がそのまま、
子どもの選択肢に影響しやすくなります。

このようなケースでは、
がん保険で一時的な収入減を補う、
という考え方が現実的です。

貯蓄が少なく、教育費の余裕がない

教育費は、

• 簡単に止められない
• 後回しにしづらい

支出です。

貯蓄が少ない状態で収入が減ると、
家計と教育費の両方に不安が出ます。

この場合、
がん保険は、
「教育を続ける時間を買う手段」
として検討する価値があります。

収入減が長期化しそうな働き方

自営業・フリーランスなど、

• 休む＝収入が大きく減る
• 復帰までに時間がかかりやすい

働き方の場合、
教育費がある家庭ほど、
リスクの影響は大きくなります。

この場合も、
短期的な生活補填として、
がん保険を検討する余地があります。

判断基準｜教育費がある家庭の分かれ目

教育費がある家庭が、
がん保険を考えるときの分かれ目は、
「教育費そのもの」ではありません。

本当に見るべきなのは、

収入が減った場合でも、教育費を含めた家計がどこまで耐えられるか

です。

① 教育費が「家計に占める割合」を確認する

まずは、

教育費が、毎月の支出の中でどれくらいの割合か

を確認します。

• 教育費の割合が低め → 家計全体で調整しやすい
• 教育費の割合が高い → 収入減の影響を受けやすい

教育費は、
心理的に「削れない支出」と感じやすいですが、
家計全体の中で見直す視点が重要です。

② 教育費を「一時的に調整できるか」

次に考えたいのは、

• 塾や習い事を一時的に減らせるか
• 教育費の積立ペースを調整できるか

といった、
一時的な調整余地があるか
です。

「一切調整できない」状態だと、
収入減＝即不安につながります。

逆に、
少しでも調整できる余地があれば、
がん保険の必要性は下がります。

③ 収入減が続いた場合の「耐久月数」を出す

ここで一度、数字で考えてみてください。

もし収入が減った場合、教育費を含めて毎月いくら不足しそうか

そして、

その不足分を、貯蓄で何か月カバーできるか

を計算します。

この耐久月数が、

• 半年以上ある
• 1年以上ある

場合、
がん保険に急いで入らなくても、
立て直せる可能性は高いと言えます。

④ 配偶者の収入で教育費がどこまで守れるか

共働き家庭の場合、

• どちらか一方の収入だけでも
• 教育費＋最低限の生活費が回るか

を確認します。

もし回るのであれば、
教育費を理由に、
過剰な保障を持つ必要はありません。

教育費がある家庭ほど「最悪前提」に注意

教育費があると、

「もしものとき、すべてが止まる」

と考えがちです。

しかし実際には、

• 治療しながら働く
• 働き方を調整する

など、
段階的に対応できるケースがほとんどです。

教育費がある家庭ほど、
冷静に「耐えられるライン」を把握することが、
がん保険の判断では何より重要になります。

家計がきついときほど、少しでも得してほしい

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結論｜教育費があっても、がん保険は必須ではない

教育費がある家庭ほど、
「もしものとき、子どもの将来に影響が出るのでは」
という不安を強く感じます。

ただし、結論から言うと、

教育費があるからといって、がん保険が必須になるわけではありません。

重要なのは、
教育費そのものではなく、
収入が減った場合でも、家計全体がどこまで耐えられるか
です。

がん保険がいらない可能性が高い家庭

• 教育費がまだピーク前
• 教育費を一時的に調整できる余地がある
• 貯蓄で収入減を一定期間カバーできる
• 配偶者の収入で最低限は回る

これらに当てはまる場合、
がん保険に入らなくても、
教育費を含めた家計を立て直せる可能性は高いと言えます。

不安だけで保険を足すより、
今の家計の強さを活かす
という判断も、十分に合理的です。

教育費があるからこそ、検討した方がいいケース

• 教育費が家計に重くのしかかっている
• 教育費をほとんど調整できない
• 貯蓄が少なく、収入減に弱い

このような場合は、
がん治療による一時的な収入減が、
そのまま教育費の不安につながります。

ただし、ここでも大切なのは、

「大きな保障」ではなく、「一時的な備え」

という考え方です。

教育費がある家庭が最初にやるべきこと

がん保険を検討する前に、
次の2点だけを確認してください。

• 収入が減った場合、教育費を含めて毎月いくら不足しそうか
• その不足分を、貯蓄で何か月カバーできるか

これが分かれば、

• がん保険が本当に必要か
• 不要なら、入らなくていいか

自然と判断できます。