がん保険はいらない？住宅ローンがある共働き世帯の判断基準

住宅ローンがあると、がんになったときの不安は大きくなります。 ただし、住宅ローンがあるからといって、必ずしもがん保険が必要とは限りません。 大切なのは、治療中に収入が減った場合でも、住宅費を含めて家計が回るかどうかです。 この記事では、住宅ローンがある共働き世帯向けに、がん保険の必要・不要を判断する考え方を整理します。

導入（結論ファースト）

住宅ローンがある共働き世帯でも、がん保険が必要な家庭と、いらない家庭があります。

「住宅ローンが残っている状態で、がんになったらどうしよう」
この不安を感じるのは、とても自然なことです。

住宅ローンは、
・金額が大きい
・毎月必ず支払いが発生する
という特徴があります。

そのため、
働き方が変わる＝家計が一気に不安定になる
と感じやすくなります。

ただし、ここで一度、
「がん＝即ローンが払えなくなるのか？」
を冷静に整理することが大切です。

住宅ローンがあっても、すぐに破綻するとは限らない

がんと診断されても、

• 治療しながら働けるケース
• 収入が一部減るだけで済むケース
• 一時的な調整で乗り切れるケース

も少なくありません。

「がん＝長期間まったく働けない」
というイメージだけで判断すると、
本来いらない不安まで抱えてしまいます。

問題は「住宅ローンがあるか」ではない

がん保険が必要かどうかを分けるのは、
住宅ローンの有無そのものではありません。

本当に見るべきポイントは、次の3つです。

• 治療中に収入はどれくらい減りそうか
• 住宅ローンを含めて、毎月いくら足りなくなるか
• その状態を、貯蓄やもう一方の収入で何か月耐えられるか

この3点が整理できれば、
がん保険が必要かどうかは自然に見えてきます。

不安だけで決めると、過剰になりやすい

住宅ローンがあると、
「万一のために手厚くしておいた方がいい」
と考えがちです。

しかし、がん保険は
入る・入らないの二択
ではありません。

・期間を短くする
・金額を抑える
・そもそも入らない

こうした選択肢も含めて考えることで、
住宅ローンがあっても、
無理のない判断ができます。

この記事では、
住宅ローンがある共働き世帯向けに、
がん保険を「感情」ではなく「家計」で判断する
ための考え方を整理します。

住宅ローンがあっても、がん保険がいらないケース

住宅ローンがあると、
「がんになったらローンが払えなくなるのでは」
という不安が先に立ちがちです。

しかし、条件によっては、
住宅ローンがあっても、がん保険が必須ではない
ケースもあります。

治療中も、ある程度の収入を維持できる

最近のがん治療は、
通院治療や外来中心になるケースも多く、

• フルではなくても働ける
• 時短や在宅で続けられる

といった可能性があります。

この場合、
収入がゼロになるわけではないため、
住宅ローンの支払いも、
大きく崩れないことがあります。

住宅費を含めても、家計が黒字で回る

判断のポイントは、

収入が少し減った状態でも、住宅ローンを含めて家計が回るか

です。

たとえば、

• 配偶者の収入だけでも生活費＋ローンをまかなえる
• 毎月の不足分を、貯蓄で数年は補える

こうした場合、
がん保険に頼らなくても、
家計は耐えられる可能性があります。

団体信用生命保険（団信）への過信に注意

住宅ローンがある人の多くが加入している団信は、
「死亡時や高度障害時」を主な保障対象としています。

がんと診断されたからといって、
すぐにローンが免除されるわけではありません。

そのため、

• 団信があるから安心
• 団信があるからがん保険はいらない

と単純に判断するのは危険です。

ただし、
団信＋貯蓄＋共働き収入
で十分耐えられる場合、
がん保険の優先度は下がります。

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住宅ローンがある場合、がん保険を検討した方がいいケース

一方で、住宅ローンがある共働き世帯の中には、
がん保険を検討した方が安心なケース
もあります。

収入減が、そのまま住宅ローンの不安につながる

がん治療によって、

• 長期間の休職が必要になる
• 収入が大きく下がる

といった状況になると、
住宅ローンの支払いが、
家計を強く圧迫します。

特に、

• 収入差が大きい共働き
• ローン負担が重い

家庭では、
片方の収入減が、そのままリスクになります。

貯蓄が十分でなく、時間を買いたい場合

医療費そのものよりも、
問題になりやすいのは、
生活費＋住宅ローンを払う「時間」
です。

貯蓄が少ない場合、

• 数か月の収入減でも不安が大きい
• 精神的な余裕がなくなる

ことがあります。

このような場合、
がん保険を使って、
「考える余裕」「立て直す時間」
を確保するという考え方もあります。

がん保険は「住宅ローンを払うため」ではない

ここで大切なのは、
がん保険の役割を誤解しないことです。

がん保険は、
住宅ローンそのものを払うための保険ではありません。

あくまで、

• 治療中の収入減
• 生活のゆとり

を支えるものです。

住宅ローンがあるからといって、
大きな保障が必要になるわけではなく、
必要な期間・金額だけを考える
ことが重要です。

判断基準｜住宅ローンがある家庭の分かれ目

住宅ローンがある共働き世帯が、
がん保険を考えるときに大切なのは、
「住宅ローンがあるかどうか」ではありません。

判断の分かれ目は、
治療中に収入が減ったとき、住宅費を含めて家計が回るか
です。

まずは「毎月いくら足りなくなりそうか」を考える

がん治療で働き方が変わると、

• 収入が一部減る
• ボーナスや手当が減る

といった影響が出ることがあります。

このとき考えてほしいのは、

住宅ローンを含めて、毎月いくら不足しそうか

という点です。

「収入が減るかもしれない」ではなく、
金額で考える
ことで、判断が現実的になります。

次に「その状態がどれくらい続きそうか」を考える

不足額が分かったら、次は期間です。

• 数か月で済みそうか
• 1年以上続く可能性があるか

この期間によって、
必要な備えは大きく変わります。

短期間であれば、
貯蓄で十分対応できることもあります。

貯蓄でどこまで耐えられるかを確認する

判断の目安としては、

不足額 × 想定期間

を一度、頭の中で計算してみてください。

その金額を、
無理なく貯蓄でカバーできる場合、
がん保険の優先度は下がります。

団信は「最後の安全網」と考える

住宅ローンに付帯する団信は、
死亡や高度障害時に力を発揮する保険です。

一方で、
治療中の収入減を直接カバーするものではありません。

そのため、

• 団信があるから大丈夫
• 団信があるからがん保険はいらない

と単純に考えるのではなく、

「団信が発動する前の期間をどう乗り切るか」

を考えることが重要です。

がん保険は「住宅ローン対策」ではなく「時間を買う備え」

住宅ローンがある家庭にとって、
がん保険の役割は、

• ローンを完済すること
• 家を守ること

ではありません。

本来の役割は、
治療中に、家計を立て直すための時間を確保すること
です。

そのため、

• 高額な保障
• 長すぎる期間

が必要になるとは限りません。

住宅ローンがある共働き世帯ほど、
金額と期間を絞って考える
ことが、無理のない判断につながります。

家計がきついときほど、少しでも得してほしい

このページで保険の見直し要否を検討している時点で、きっと家計に不安があるはずです。
だからこそ、私は「少しでも負担を減らす選択」を応援したいと思っています。

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無料でできる確認方法

無料相談では、次の点だけを確認してください。

• 治療中に、住宅ローンを含めて毎月いくら不足するか
• その状態を、貯蓄やもう一方の収入で何か月耐えられるか

これが分かれば、

• がん保険が本当に必要か
• 不要なら、入らなくていいか

その場で判断できます。

不要と分かれば、加入しなくてOKです。

結論｜住宅ローンがあっても、がん保険は条件しだい

住宅ローンがあると、
がん保険は「入っておかないと危ない」と感じやすくなります。

ただし、この記事で見てきた通り、
住宅ローンがある＝必ずがん保険が必要
というわけではありません。

がん保険がいらない可能性が高い共働き世帯

• 治療中も、ある程度の収入を維持できそう
• 配偶者の収入だけでも、住宅ローンを含めて家計が回る
• 不足分を数年は貯蓄で補える

この条件がそろう場合、
がん保険は必須ではありません。

不安だけで加入するより、
現状の家計でどこまで耐えられるかを整理する方が、
納得のいく判断につながります。

がん保険を検討した方が安心な共働き世帯

• 治療による収入減が、そのまま住宅ローン不安につながる
• 収入差が大きく、片方の収入への依存度が高い
• 貯蓄が十分でなく、時間的な余裕がない

この場合でも、
大きな保障を長く持つ必要はありません。

必要なのは、
「住宅ローンを完済するための保険」ではなく、
治療中に家計を立て直すための時間です。

住宅ローンがある家庭ほど「金額と期間」を絞る

がん保険を考えるときは、

• 毎月いくら足りなくなりそうか
• その状態が何か月、何年続く可能性があるか

この2点を整理するだけで、
必要・不要はかなりはっきりします。

住宅ローンがある共働き世帯ほど、
感情ではなく、家計で判断する
ことが大切です。